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    Smart智富月刊219期

    2方法讓你的退休生活更安心

    撰文者:艾爾文 2016-11-01 瀏覽數:29,546
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    談到退休,我發覺通常會是年齡在40歲以上的人較有興趣,以往邀請我去演講的企業單位,也曾希望針對再過10到15年後就要退休的同仁,分享如何規畫退休金的講題。然而,我對這樣的現象一直感到憂心。

    基本上,只要開始踏入職場,退休生活費的準備就跟每個年齡層的人都有相關。而且考量到複利需要時間才能看到效果,若能在年輕時就提早準備,準備退休生活費的壓力也會更少,達成的機率更是大幅增加。

    當然,如果你任職的公司有依法提撥勞工退休金到帳戶,再加上勞保年金的規畫,原則上退休後已經具備一定的生活費基礎。但即使如此,我仍然強烈希望每個人現在就開始準備自己的退休金。

    往積極的方向想,退休後可以因為多準備的資金而提高生活品質,到更多、更遠的國度去旅行,或是盡情地享受人生而不用煩惱把退休金花光;往保守的方向思考,萬一工作時法定所提撥的退休金帳戶出現倒閉疑慮,自己也因為提早有所準備而減少擔心。

    就如同買人壽保險一樣,先有所防範,到時發生意外才能有所對應。

    至於退休金該如何準備?考量距離退休的時間點不同,每個年齡層需要的規畫也不一樣,但這裡我希望提供2個各年齡層都適用的方法,不論你目前處於人生哪個階段,準備退休金時掌握這2大方向,一定可以幫你在準備退休金這條路上走得更輕鬆愜意。

    方法1》盡可能存更多錢
    定期滾入投資以降低風險
    你應該聽過第1點往往是最重要的,然而在準備退休金上,第1點不見得是影響退休金最關鍵的,但肯定是最需要堅持的──你要開始且持續往退休金帳戶存更多錢。

    除了開始,持續更是關鍵。因為定期的將資金存入到退休金帳戶裡投資,如此才能累積長期、穩定的複利效果。其實,不論是投資股市還是債市,都存在本金損失的風險,然而退休時所要提領的生活費最需要的就是穩定,透過定期存入的方式準備退休金,就是為了攤平市場波動的風險,以及減少選錯時機進場的衝擊。

    除了持續存,還要盡可能存下更多的錢到退休金帳戶裡。畢竟影響將來退休金帳戶累計金額的因子可先簡化為2個:市場的報酬率與投入的本金,前者只能預估但實際結果如何沒人可預測,屬於不定因子;後者所投入的金額則是看自身的存錢能力,屬於較可控制的因子。如果能投入的本金愈多,即使投資市場報酬不如預期,就算已面臨退休之齡時,還是可以有充足的退休生活費。

    要強調,並不是說定期的方式就能比單筆賺取到更多的報酬(反之亦然,單筆投資的報酬也不一定就比定期分筆投資高),但卻可以比單筆投資方式更容易規避市場突然下跌,造成退休金帳戶價值大幅損失的風險,還有提升在低點時買進更多單位的機會。

    畢竟存退休金是條單向道路,無法回頭,所以絕對不能忽視及早開始規畫並盡可能存更多的用意。


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