方法2》採金字塔式帳戶
少量資金投入高報酬商品
以往我在幫人規畫退休金的準備時，不時會遇到因為起步較晚，在能準備的時間被壓縮下，似乎就算投入更多的金額，最終所能累積的退休金還是不滿意。此時有些人會著急尋求更高報酬的投資組合，但這其實是把自己推往存到更少退休金的風險那邊。
除非真的是只剩幾年就要退休，否則一般能準備退休金的時間都會大於10年（以65歲退休來說，我所遇見的需求多數是在55歲以內的人），在這期間多數人還是有增加收入的機會，代表未來有機會投資更多的金額到退休金帳戶裡。在本金增加的情況下，需要的報酬率並不如想像中那麼高。
舉例，假設想在退休金帳戶中多累積200萬元，在只有10年的準備時間下，每月存入1萬元做定期投資，所需要的年複利報酬率約為10.93%；若是能在第6年開始因工作收入增加，每個月再多投入5,000元，累積到200萬元需要的年複利報酬率就變成約6.96%，所承擔的投資風險明顯降低。
在考量未來能投資退休金的金額變多情況下，此時我們還可以利用金字塔式的方式準備退休金，採用「進可攻，退可守」的穩健方式提升整體退休金的報酬率。概念相當簡單，就是採用多個退休金帳戶的方法，將多出的新資金投入到更高報酬的投資標的上。
好比起初規畫是每月分配至少1萬元，投入到年化報酬為5%的債券標的，預計30年後帳戶價值會來到約797萬元，此帳戶所產生的收益即為將來基本的退休生活費來源。
若幾年後因工作升遷薪水提高可以再多投入3,000元，此時可以將這筆新資金拿去成立另一個退休金帳戶，將這3,000元投入到預期年化報酬率多於5%的市場標的裡，好比購買信用評等較低但年報酬率較高的新興市場債券，就可以再累積更多的退休生活費，但又不影響原本規畫的基本退休品質。依此類推，先把較多的資金投入較穩的投資標的當基底，往上再慢慢堆疊更高報酬的投資標的，如同蓋金字塔，以穩健的方式提升退休金帳戶的累積速度。
談及退休，之所以不少人沒有提早準備的急迫性，正因為那是屬於未來才需要的錢，在現實生活壓力與及時享樂的誘惑下，往往會讓人忽略現在就開始準備的必要性，卻也因此捨棄自己的時間優勢，結果轉眼間人生就來到50多歲，那時並非來不及準備退休，只是就要面臨退休金不足的風險。
我常提醒，退休金不能等到退休才準備，而是要在有能力工作時就先準備，才能在不想或無法工作時安心退休。也許，你現在光是為了應付生活費已經忙不過來，或是你正處於生活與工作壓力最大的人生階段，要再去想長遠以後的事情太難受。但請容我再次提醒，存退休金的關鍵不是你現在能存下多少，而是能夠多早開始。
況且，當你開始存下任何的退休金（即使每月從幾百、幾千元開始），那筆錢的存在都能持續提醒自己，也會激起你更多的動力去思考如何讓那筆錢穩健的成長。只要你開始工作有了收入，無論你的年齡為何，立即開始存下退休金，我相信那將是你給未來的自己在財務上最珍貴的禮物。（17rich_smart@bwnet.com.tw）
小檔案＿艾爾文
學歷：交通大學研究所
經歷：上市公司電子工程師
現職：富朋友理財筆記站長
著作：《下班後賺更多》、《從零開始穩穩賺》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》