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    Smart智富月刊220期

    目標規畫

    3階段打造財富自由藍圖

    撰文者:林 竹 2016-12-01 瀏覽數:22,303
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    家庭財務跟身體健康一樣,需要定期檢視,才能掌握資產累積、現金流等財務是否強健。只不過,在一開始時,許多人會因要收集各項單據資料、匯整和研判數據而感到麻煩又辛苦,以至於半途而廢。但其實只要透過3個簡單的步驟及表單,檢視家庭財務非難事。

    檢視家庭財務的第1步,也是最重要的一步,就是確認「理財目標」,為什麼呢?因為有明確目標,才能規畫具體的方法、理財工具,以及準備的金額,家庭財務才會因此走上正確道路。不過認證理財規畫顧問(CFP)王麗文指出,確認「理財目標」聽來簡單且理所當然,實務上卻不容易,因為有許多人在被問到「理財目標是什麼」時,往往答不出來。

    因此,對於沒有想過理財目標的家庭,王麗文建議,可分以下3階段來訂定:

    階段1》設想未來要過的生活,訂定理財目標
    王麗文表示,有許多不知道理財目標的個人和家庭,常會去詢問別人的想法和規畫,然後就直接拿來作為自己目標。例如看到同學一畢業就買車,自己也就把買車列為理財目標之一,卻沒去思考,自己或家庭對用車的需求是否有必要。

    萬一訂了一個非必要或實用性不高的目標,不但是支出上的浪費,還可能會排擠掉真正重要的理財需求。

    因此王麗文建議,可先設想自己或家庭未來「3年」、「5年」、「10年」、「20年」不同階段的生活形式,就能藉此確定自己真正要實現的理財目標。對於設定的目標,要以5個為上限,如果目標超過5個,會因籌措的金額太大,自覺做不到而容易放棄。

    階段2》依「重要性」排出先後順序
    在找到自己想要實現的5個理財目標後,接著是判斷各個目標要執行的先後順序。全球人壽創悅通訊處資深行銷經理倪韶謚表示,由於有些人或家庭受限於資金能力,無法同時執行所有的理財目標,這時可用「重要性」來替理財目標排序。

    以退休為例,現在一般人通常會設定在60歲時退休,假設你現在是30歲,雖有30年的時間可準備,但因為退休是人人不可避免的必要目標,所以「重要性高」,應列為優先執行。

    如果理財目標是「在5年後買家庭劇院設備」,則你在評估買家庭劇院設備的重要性時,可用「必須要有」或「想要擁有」來區分,如果不是「必須要有」,重要性就較低,在排序上也就可以列在較後段,當資金有限時,就延後執行,甚至要從理財目標中排除。

    階段3》實際評估,具體算出所需金額
    將理財目標做好排序後,進入最關鍵的階段,就是量化每一個理財目標,換算出具體的金額,才能依準備的時間長短、規畫的資金、投資的工具、預設的報酬率與風險來執行,讓手上的資金能夠合理地配置在理財目標上,又不會壓縮現在的生活品質及基本開銷。

    至於理財目標要如何換算出具體的金額?舉例來說,假設阿文的理財目標為「買房」,則可以從下表所列出的2個方向來評估所需金額:

    本篇所介紹的表格,可在下列網址下載:smart.businessweekly.com.tw/Books/DL_1311/NO1311_FPEX.xlsx

    【專家建議】可參考消費者物價指數年增率,訂定合理通膨數字
    認證理財規畫顧問(CFP) 王麗文
    通膨將影響理財目標的終值,也就是真正要達到的金額。通膨設得太低,金額過低,恐無法真正實現目標;設得太高,金額過高,又會阻礙執行意願。可參考過去10年主計總處公布的消費者物價指數年增率平均值,再加入個人看法,訂定合理的通膨數字。


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