想要不怕年金改革，靠自己提早退休，該如何投資才能如期、甚至提前退休？首先，要先確立2件事：第1，離預定退休還有多長時間？第2，需要準備多少的退休金？根據這兩者，才能判定該採用的適當投資工具。
一般來說，報酬率較高的工具，波動也較大，較適合目前只有小本金且離退休還有20年以上的人，不適合在5∼10年內就要退休的人；而報酬率較低、波動也較小的投資工具，複利累積的效果差，若用來作為存退休金的主要手段，則本金需要很大，對年輕上班族來說不具效益。因此，要順利存到退休金，選對適合自己需求的投資工具最重要。
從圖1可以發現，代表台灣股市報酬率的台灣發行量加權股價報酬指數（將歷年因除息造成的指數損失還原，故報酬高於一般常用的台股加權指數，但更能真實反映台股的長期報酬）的長期年化報酬率高達8.98%，輕鬆打敗通膨＋定存利率，長期存好股票或ETF，可說是存退休金的最佳選擇之一。
再看台灣房市報酬率，近14年長期平均報酬率達4.4%，比通膨平均多出兩個百分點以上，還算可以接受，也證明，長期來看，房子具有抗通膨的效果，同時，房子的自住功能亦是不可或缺。再加上房貸利率受政策支持，一向是市場上的最低利率，以自備款2成、貸款8成來看，等於有5倍槓桿，即使扣除銀行利率2%，長期持有的實質年化報酬率也超過10%，退休後還可以選擇以房養老方案，對青壯年上班族來說，趁房市低迷時買下自住房可說是安排退休準備的優先要務。唯一要注意的是自己的負擔能力，要注意繳納貸款的現金流安排是否妥善。
再看定存，近14年平均值為1.53%，假設選擇了定存或跟定存報酬率相仿的投資工具，則幾乎連通膨都無法抵銷，錢一天天變薄，退休後恐怕連基本生活都很辛苦，更遑論優質的生活品質。