保險是呂芳源年輕時用來抵禦風險、退休時作為鎖住過去累積資產的一種工具，針對不同時期，他選的保單也不同。該如何像他一樣，年輕時用保險轉嫁風險，等到快要退休時，再用保險鎖利，降低投資風險、打造現金流呢？
公勝保經宏旭事業部經理江景宏認為，年輕時應用保險建構基本保障，轉嫁未知風險。
常見的未知風險包含3種：第1種是人身風險，指個人對家人的基本責任；其次是醫療風險，指因疾病治療或住院產生的醫療費用；最後則是意外風險，指外來突發意外導致身故或受傷，例如車禍。這3大風險對應的險種與規畫重點分別如下：
人身風險》首選壽險
依個人需求選擇定期或投資型
壽險通常是用來補強人身風險的首選，但江景宏指出，近年來預定利率（詳見名詞解釋）偏低，導致終身壽險保費偏高。以30歲男性投保20年期、保額100萬元的終身壽險為例，年繳保費要3萬2,200元，因此江景宏建議，可透過保費較便宜的定期壽險來補強。
名詞解釋＿預定利率
指保戶所繳的部分保費，由保險公司運用後預計獲得的投資報酬率，會反映在保戶所繳的保費，與保費成反比關係，也就是預定利率愈高的保單，保費通常會愈低。
在同樣的投保條件下，20年期的定期壽險年繳保費為3,050元，是終身壽險的1/10，但定期壽險只提供特定期間的壽險保障，因此若想要長期規畫，可以選擇保障期間隨保戶需求自訂的投資型壽險。
認證理財規畫顧問（CFP）李安昇指出，投資型壽險是投資型保單的一種，投保時可同時規畫壽險保障，也能選擇連結的基金等投資標的。但投保時須注意，投資型壽險的壽險保費，是採自然費率計算，也就是保費會隨年齡漸長而增加，年齡愈大保費愈貴。