你知道自己是「銀髮月光族」的高風險族群嗎？台灣邁向超高齡化社會已是不可逆的事實，如何能夠樂活退休成為全民課題，而面對這項人生課題，多數國人恐怕都難以順利過關。長期關注國人退休準備狀態的中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠指出，國人在面對退休準備時普遍有5大盲點，若不及早對症下藥，恐將危及你的退休樂活計畫。
盲點1》低估退休生活費
為了解國人的退休準備，中國信託每年都會進行「台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」，楊淑惠指出，長期以來的調查結果顯示，國人對於退休後的生活花費都偏向低估，超過7成的民眾都預估退休後的現金流在3萬元以下。
「多數人雖然認為有3萬元以下的月收入，就可以退休，但這樣的預估值明顯偏低。」楊淑惠指出，世界銀行建議退休後所得替代率至少要有7成水準，也就是退休後的穩定收入應該是退休前的70%，但國人的預估值顯然不及這個水準。
若以行政院主計總處的家庭收支調查報告所揭露的台灣平均每戶消費支出來比較，台灣所有家戶每月的平均消費是6萬3,303元，70%的替代率為4萬4,312元，顯示國人明顯低估自己的退休現金流需求水準。
盲點2》理財工具偏保守
楊淑惠指出，台灣人的理財工具偏向保守，特別是在準備退休時，無論哪個年齡層，多數都認為只需要利用保險或是定存即可，然而這些都是屬於低報酬率的理財工具，長期下來可能只能有1%～2%的報酬率，「連通膨都無法擊敗，更遑論達到退休金目標」。
她認為這樣的想法對於年輕人來說影響更大，「畢竟年輕就只談保本，對收益欠缺考慮，結果就是累積不了資產」。問題在於年輕族群對於市場波動容易沒信心，對理財工具亦缺乏認識，才會在選擇退休工具時傾向保本產品。
盲點3》醫療規畫不足
楊淑惠表示，台灣有全民健保制度，許多人因此認為這就足以應付退休後所面對的醫療問題，然而實際上有許多重大疾病、癌症的治療都是需要自費的，或是老後可能面臨的長照問題，但這些醫療費用往往都被疏忽。
更何況醫療支出的長期趨勢是逐步攀升的（詳見圖1）。事實上，以衛福部最新統計數據換算，2017年平均每人每年在醫療上的花費為4萬2,213元，且可預期隨著年紀增長，醫療花費高峰勢必會集中在人生下半場，也就是退休後醫療負擔恐怕才要開始浮現，加上餘命日益延長，退休後的醫療規畫勢必要準備得更多。
盲點4》年金改革風險
台灣已經啟動公教人員的年金改革，降低其所得替代率，楊淑惠指出，勞保年金目前雖然尚未改革，日後是否會更動也仍是未知數，但隨著人口趨勢老年化、少子化，退休金給付問題勢必將愈來愈嚴重，準備退休金時千萬不能忽視這個風險。
盲點5》拖延退休準備
楊淑惠指出，對於準備退休金的重要性，現在國人普遍有認知，然而卻不見及早行動。根據他們的調查，對於30世代的人而言當前最重要的事項為「財富累積」，10年後最重要的事項則為「準備退休」；但是40世代的人則表示當前最重要的事項為「子女教育金」，「準備退休」則列為更次之的選項，「他們永遠沒有行動，籌備退休金總是以後的事，永遠延後處理」。
一直選擇延後準備退休金，最大的問題就是浪費了時間複利，會讓準備退休金的難度愈來愈高。楊淑惠舉例試算，以65歲退休後活到100歲，若希望過著每月花費4萬5,000元的生活，也就是退休需要1,906萬元，若從30歲開始準備，投資在5%年化報酬率的產品上，則每月只需要投入1萬6,778元即可，但若是40歲才開始準備，投入資金就需要拉高到3萬2,009元，若是延到50歲投入資金，更需要大幅拉高到7萬1,315元，才能有同樣的效果。
利用「SMART」策略
補足退休資金缺口
要避免在準備退休金時，犯了以上的5大盲點，楊淑惠建議準備退休時，可以遵循「SMART」策略。1.儲蓄優先（Saving）：當有收入先扣掉儲蓄（包含投資），其餘才是可支出的部分，利用收支管理把錢留下來。2.預算管理（Managment）:畢竟收入總額有限，想要多存些退休金就需要從「必要」、「需要」、「想要」區分，盡量降低欲望才能多留下資金。3.諮詢規畫（Adviser）：建議可以尋求專業幫忙，計算各種資金，如退休、育兒、醫療等缺口部位並諮商可行計畫。4.持續紀律投資（Repeat）：持續紀律投資是累積退休金的關鍵，千萬不可以因為看到市場稍微的波動就退出市場，她建議ETF和長期績優的共同基金都是不錯的投資入門工具。5.時間愈早開始愈好（Time）：畢竟時間就是金錢，愈早投入才能享受到更大的複利效果，退休金的準備才會更輕鬆。
小檔案＿楊淑惠
學歷：國立台灣大學財務金融碩士
經歷：中國信託銀行個金財富管理產品處處長、中國信託銀行個金作業暨資訊處處長、中國信託銀行個人信託部部長
現職：中國信託銀行個金營運總處總處長
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