你對於退休的想像是什麼？是悠哉度日的生活、實踐理想的開始或是圓夢的契機？每個人對於理想的退休各有不同的想像，但不可否認的，在超低利率、壽命愈來愈長的現代，要邁向理想的退休生活，是不可能如過去一樣輕鬆、毫無準備。
現代人愈來愈能體會，原來「退休是需要練習的」，無論是財務或健康，愈早開始準備，才能愈無後顧之憂。本期《Smart智富》月刊特別邀請宏利投信總經理馬瑜明與《Smart智富》月刊社長林正峰2位「退休練習生」，來暢談他們對於退休的看法、理財的觀點，以及工作與生活平衡的調適，盼能提供參考給正在準備退休的讀者們。以下是精彩對談：
《Smart智富》月刊社長林正峰（以下簡稱「林」）：我覺得這個世代的人，已經不再是把退休當成過去傳統定義上的退休，而是第二人生的開始。以前的人餘命較短，退休後的確是要運用較短的餘生過點悠閒的生活。
但我們現在的情況不同，如果能做好退休規畫，在身體、財務都不錯的狀況下，是可以做一些人生非常想做，但在年輕時因為種種原因而放棄的事，這些生命中的遺憾，在現在這個時代，都有機會在第二人生中彌補。
現在為了要為第二人生做準備，我已經開始調整生活習慣。過去，我的工作時間非常長、休假很少，但現在已養成固定的運動習慣，例如慢跑、騎單車等。
宏利投信總經理馬瑜明（以下簡稱「馬」）：我也有同樣的看法，運動對於身體健康的確至為重要，所以我很早就開始進行1個人也可以做的運動，如跑步、游泳等，畢竟在現代餘命拉長的情況下，顧好自己的身體才有可能發展第二人生，也享受高齡化的生活。
除此之外，也不能忽視財務準備，否則就可能成為活得長，但卻沒有錢生活的「下流老人」，這是誰也不希望落入的處境。
年輕朋友常常覺得退休是還很久之後的事，但其實很快就會到了。無論是金錢或健康方面，若是能夠早一點開始準備，時間拉長，準備過程中就會輕鬆很多，途中市場的波動與震盪也就不算什麼。
全球進入零利率時代
只做定存是不智之舉
林：的確，第二人生這個夢想，不用太富裕，但至少財務上不要有後顧之憂。我自己先前忙工作，缺少適當運動，身體狀況沒有那麼理想；但還好當時就已經開始進行財務準備，對我現在幫助很大。
現在全球進入零利率時代（詳見圖1），對於退休者而言，是很不利的利率環境，如果一般人現在對於退休準備還不夠充分，或是還沒開始的話，像你這樣專業資產管理業者會給予什麼樣的建議？
馬：若以我父親的例子來看，他30年前從公務人員退休，當時屬於高利率環境，就算是不投資，光靠定存跟優惠存款利率，就足以養活我們全家人。但是，現在的時空背景已經大不相同了，利率低得不像話，若只是將錢放在銀行，將不足以支撐退休生活，一定會被通膨打敗，是最為不智的做法。
因此，年輕人應該要將資產放在能夠承受風險的投資標的，因為只要時間夠久，累積的複利效果會相當驚人。無論如何，退休規畫總是盡早開始比較好，就算是儲蓄險這類保險商品，早點購買，成本也會比較低。