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    Smart智富月刊266期

    包山包海型保障跟不上醫療給付變化

    醫療險規畫改走「混搭風」

    撰文者:林竹 2020-10-01 瀏覽數:57,418
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    很多人手上都有醫療險,醫療險的理賠機率高、理賠爭議也時有耳聞。根據財團法人金融消費評議中心最新公布的2020年第2季申訴暨評議案件統計表示,在人壽保險業理賠常見爭議類型中,以手術認定(14%)、必要性醫療(11%)與理賠金額認定(10%)為3大最常見類型,可以看出醫療理賠是保險公司與保戶常爭議的關鍵點。

    會有這樣的差異,除了是兩造認定差異,醫療險保障無法與時俱進、跟不上時代,也是成因之一。為解決這樣的歧見,保險公司陸續推出符合醫療現況與民眾需求的保單。這是否也改變了民眾醫療規畫的步調?該如何根據不同人生階段安排醫療規畫?全球人壽商品部副總經理鄭中安接受《Smart智富》月刊記者專訪時表示,現在醫療險規畫走「混搭風」,在保單內容設計與給付方式,都跟過去有所不同,以下為專訪紀要:

    《Smart智富》月刊記者問(以下簡稱「問」):現在民眾進行醫療規畫,跟過去有什麼不同?

    依不同人生階段 調整核心、衛星保單
    全球人壽商品部副總經理鄭中安(以下簡稱「答」):醫療險是個在台灣歷史久遠的保單,很多人都有投保,但早期的商品設計都朝向All in one的概念,就是什麼保障都包在裡面。這對剛開始投醫療險的民眾來說或許是件好事,但現在反而是一種負擔。因為醫療技術進步,這些舊式的醫療險可能會發生應對不了醫療新技術、無法給付的情況,導致民眾的醫療保障有了缺口。想再加保,若還是遇到這種包山包海型保單,就會出現花不少保費卻重複投保的情況。

    因此現在很多保險公司在設計醫療險商品時,走向多元碎片化的概念——依保障內容切分成不同功能的醫療險保單。

    像現在很多保險公司就推出各式保障定期或附約出單的醫療險,讓已投保醫療險的舊保戶,依自己缺口需求加保。

    問:醫療保險規畫走向分類混搭風,所以每個人的配置都不一樣囉?

    答:沒錯,就像投資組合會有核心與衛星配置,醫療險規畫也是一樣,而且每個人會依年齡與需求做不同選擇。有人認為最重要的是醫療險,有人則將失能扶助險視為核心保單。在不同人生階段,核心、衛星的配置也會隨之調整。

    以前30歲~50歲是投保醫療險的主要保戶,但現在少子化、保險意識提高,很多爸媽會在小孩一出生就幫他規畫保險,這時住院醫療險就是核心。而熟年或屆退族的核心醫療險則是失能扶助險,可看出在不同年齡的不同配置重點。

    順應當今需求 新型態保單接連推出
    問:近年有不少保險公司推出「自負額醫療險」,也是此概念下衍生的新型態保單嗎?

    答:可以這麼說。目前自負額醫療險在台灣剛起步,它的主要目的,是填補實支實付型醫療險保障額度不夠的問題。

    但是早期買的實支實付型醫療險,現在難免會遇到額度不夠的問題。若再找另一家保險公司買新的保單,必須再買一張主約(編按:實支實付型醫療險為附約出單,必須附加在主約保單下);而自負額醫療險的設計,就是補強舊保單不足的保障缺口(詳見表1)。


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