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    Smart智富月刊266期

    住院保障》門診與出院後療養皆有理賠

    以住院日額保險金 作為理賠給付計算基準

    撰文者:林竹 2020-10-01 瀏覽數:1,612
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    日額終身醫療險(以下簡稱終身醫療險),依理賠範圍分為純住院型、純手術型及住院手術綜合型,其中按住院天數提供定額理賠保險金的,以純住院型與住院手術綜合型2種為主,這些險種也是很多人在投保終身醫療險時,優先選擇的險種,而它的理賠會以「住院日額保險金」為重點,不僅是最基本的保障,也是計算其他理賠項目的基準。

    但保戶要注意,「住院」有正式且明確的定義,根據住院醫療費用保險單示範條款(日額型),契約裡所稱的「住院」,是指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院,且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。

    住院日額保險金》補貼看護與病房等費用
    「住院日額保險金」的理賠條件是,若被保險人因疾病或傷害而住院診療時,每住院1天,保單就要給付一定金額的住院日額保險金。

    舉例來說,若保戶投保終身醫療險,住院日額保險金的額度為2,000元,某天他因車禍受傷而住院3天,則該終身醫療險必須給付他6,000元的住院日額保險金(即住院日額保險金2,000元×3天住院)。

    至於住院日額保險金應該買多少才夠?認證理財規劃顧問(CFP®)吳士賢認為,終身醫療險主要填補住院期間的看護花費、無法工作的薪資損失,以及入住非健保給付病房的差額費用。保戶可依前述標準,計算自己需求的金額。

    實例說明》月薪4萬5,000元的阿原,因為單身1個人住,他心想若將來生病住院,必須每天花2,000元請24小時的看護照顧自己的生活起居;再者,為維護休養品質,他一定會選擇雙人以上的非健保病房,台北市與新北市的非健保病房大多是1,600元起跳,若想規畫完整的住院日額保障,「住院日額保險金」投保額度為住院日薪損失1,500元(月薪4萬5,000元÷30天)+每日看護費用2,000元+每日非健保病房1,600元,共計為5,100元。

    這樣看起來金額不少,但其實不是全由終身醫療險來規畫,認證理財規劃顧問(CFP®)王琦惠表示,因為實支實付醫療險也有住院日額保險金的理賠項目,建議用這2種保單互相搭配,建構保障同時降低保費負擔。

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