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    Smart智富月刊266期

    投保規畫》從住院及手術2方面檢視

    終身醫療+實支實付 建構完善醫療防護網

    撰文者:林竹 2020-10-01 瀏覽數:1,250
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    終身醫療險是一個在台灣保險市場推出早、歷史久的險種,說它是很多人買的第一張醫療險也不為過。但因為醫療技術的進步,以及健保給付的改變,使得它提供的住院日額保障與手術費用給付,已非現在的醫療保障的首要核心,很多打算規畫醫療險的人,把它的投保順位放在實支實付醫療險之後,但過去已規畫的醫療保障有缺口或不足之處該怎麼辦?其實可以從住院保障與手術保障2個角度分別來思考與規畫:

    住院保障》若住院日額保險金保障不足 可先規畫有住院日額的實支實付
    首先是住院保障部分,基本上主要就是用住院日額保險金填補非健保病房差額、看護費、薪資損失,以及出院後療養費等支出總額。若住院日額保險金保障有缺口,建議可優先規畫有提供住院日額保險金的實支實付醫療險(編按:即為「實支實付與住院日額給付擇高給付」類型)。

    會這樣建議,主要是實支實付醫療險的保費相對比較便宜,而且又有「住院醫療費用保險金」,也就是雜費,可以補貼全民健保不給付的自費項目,所以可優先投保。但實支實付醫療險多是定期,可能在75歲之後就沒有保障,而且必須年年繳費到老,總保費不便宜,因此認證理財規劃顧問(CFP®)王琦惠認為,住院日額的缺口,一部分可以住院手術綜合型的終身醫療險來補強。

    當然這樣的規畫是在於保戶有一定的經濟能力,能將2種保單平均分配,但若是收入有限,先以現在保費較便宜的實支實付醫療險為填補主力。但認證理財規劃顧問(CFP®)林文靜認為,醫療險規畫要「看現在,也要看未來」,評估不同時間點自己需要的保障與繳保費能力,且適時調整實支實付醫療險與住院手術綜合型終身醫療險的理賠比例,才能真正打造自己的醫療保障組合。

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