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    Smart智富月刊269期

    退休金應如何做資產配置?

    撰文者:怪老子 2021-01-01 瀏覽數:371
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    退休前的規畫與退休後實際的狀況確實會有落差,尤其是每年的投資報酬率。那麼退休金該用多少報酬率規畫才算是合理,有考慮到須承擔多少風險嗎?以及投資標的該如何配置,才能達到與規畫一致的報酬率?這些都是退休後實際必須克服的問題。

    先從規畫談起。退休後該準備多少金額,取決於退休後每月的生活費、通貨膨脹率、退休年齡及投資報酬率。用下列Excel公式即可算出金額:

    退休準備金=-PV((平均年報酬率-通貨膨脹率)/(1+通貨膨脹率),年數,每月生活費*12,0,1)

    這公式假設每年提領的金額都會以通貨膨脹率成長,通貨膨脹率可參考過去10年平均,每年約1%。年數是退休至身故,我建議用100歲減去退休年齡,若65歲退休就是35年,60歲退休就40年。每月生活費則因人而異,就看個人規畫。其中最敏感的參數,莫過於投資報酬率,投資報酬率愈大,所需退休金額就可以愈少,但伴隨的就是風險也會愈大。

    例如65歲時退休,每月生活費5萬元,通貨膨脹率以1%預估,若投資定存,每年報酬率只有0.8%,所需準備的退休金約要2,172萬元;若投資報酬率為6%,退休準備金只要約1,038萬元,相差了一半。當然若年報酬率為10%時,只需約696萬元,但風險會過大,我建議以6%規畫會比較務實。

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