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準備退休,我的勞保、勞退究竟能領到多少?該怎麼領?5分鐘試算退休金、這樣領效益最高

撰文者:理財W實驗室 更新時間:2022-05-20 瀏覽數:40,019

前一篇文章提到勞保與勞退本質上的差異,還有每個月投入的費用怎麼計算,本篇文章將分享勞保與勞退何時可以請領,還有該怎麼請領。


每個人只要到一般企業工作後,基本上都會有勞保和勞退,對於未來退休後能夠領回多少,絕對是大家最關注的議題。

勞保請領條件》
民國50年次以後出生的,都要65歲才能開始領,在50年次之前出生的人可以稍微提早領,也是現年約在60歲~65歲之間。


圖片來源:理財W實驗室

勞保年金制度於2009年開辦時,請領全額年金的法定年齡為60歲,但考量勞動年齡遞延及年金請領狀況,設有逐步延後領取機制。自第10年開始調整,2018年提高至61歲,期後每2年提高一次,直至2026年達上限65歲。

1.一次請領老年給付,僅適用2008年12月31日前有勞保年資者
計算公式: 一次請領老年給付金額=平均月投保薪資級距×給付月數(「平均月投保薪資」按退保前3年之月投保薪資平均計算)
簡易計算機:一次請領老年給付

2.工作未滿15年:必須一次領出,稱為「老年一次金」,又稱為「一次領」(適用於2009年以後參加勞保者)
計算公式: 老年一次金領出金額=平均月投保薪資級距×給付月數(「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算)

3.勞保(或+國民年金)繳超過15年:每月領,又稱為「年金領」
有2種計算公式,最後擇優。
公式1:老年年金給付=平均月投保薪資級距x年資x0.775%+3,000元
公式2:老年年金給付=平均月投保薪資級距x年資x1.55%

簡易計算機:勞保老年年金給付

勞退的請領條件》60歲才可以開始領
1.工作未滿15年:必須一次領出
只能一次領出不能月領。
計算公式:直接用勞退網站試算。

2.工作滿15年:可以一次領出或每月領出
計算公式:直接用勞退網站試算。
一次領與每月領出的計算皆相同,只是差異在你的工作年資適用不同提領方式。

3.退休領回試算範例
假設小花目前的薪資是每月新台幣3萬8,500元,對照勞工保險投保薪資分級表,所以他的投保薪資級距為4萬100元。
(1)勞保試算
勞保部分,他工作了43年,希望每月年金領的方式。
老年年金給付=1萬6,363元(40,100元x43年x0.775%+3,000元)。
老年年金給付 = 2萬6,727元(40,100元x43年x1.55%)。

年金領為2擇1選較優者,因此勞保每月可以領2萬6,727元;若以一次請領老年給付進行試算為$200萬5,000元。

(2)勞退試算
60歲即可領回,最後以個人專戶結算累積金額為主。每月領的話,可以每月領2萬121元;選擇一次提領的話,則可累積392萬8,203元。

預估個人退休金投資報酬率3.5%,預估個人薪資成長率2%,退休金提繳率6%(雇主負擔),預估選擇新制後之工作年資43年,預估平均餘命24年。

(3)總共可以提領金額
每月可以提領4萬6,848元,如果選擇一次性提領的話,則大約可以領出593萬3,203元。

你的退休金夠用嗎?
上述的範例,小花預計65歲退休,可以看到如果在退休後選擇月領的方式,大約每月可以提領4萬6,848元,如果選擇一次性提領的話,則大約可以領出593萬3,203元。

仔細算一下,如果是選擇月領,假設小花活的期間較長久,活至85歲,因此提領大約20年,總共可以提領約1,124萬左右,會相較於一次領出來的好。但在不同條件下,有時候可能會是一次領較優。

但這樣的退休金足夠嗎?這只是準備的財富,我們還需要考量到退休後每月支出的情況才知道是否足夠,有些人退休後喜歡簡樸的生活,有些人想要奢華的享受,因此單純看累積多少退休的金額是比較難判斷是否足夠,這邊提供一個退休規畫小工具供大家參考使用。

另外,隨著醫療的進步,多數人的壽命會更長久,所以需要更多系統的輔助,幫助大家去解決退休準備的難題。

「走得最慢的人,只要他不喪失目標,也比漫無目的地徘徊的人走得快。」——萊辛(Gotthold Ephraim Lessing)德國啟蒙運動時期作家、文藝理論家。

本文經授權轉載自理財W實驗室
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理財W實驗室/黃御維 Wilson

我是一名證券分析師,任職證券相關產業,個人投資經驗超過9年,接觸過各種金融商品與投資工具,也遇過市場的大小風浪,我創立「理財W實驗室」是希望傳達更多正確的投資觀念與想法給你,希望你能因為的文章或是簡單的一兩句話,減少許多在投資路程的冤枉路。


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