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準備退休，我的勞保、勞退究竟能領到多少？該怎麼領？5分鐘試算退休金、這樣領效益最高
撰文者：理財W實驗室 更新時間：2022-05-20
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前一篇文章提到勞保與勞退本質上的差異，還有每個月投入的費用怎麼計算，本篇文章將分享勞保與勞退何時可以請領，還有該怎麼請領。
每個人只要到一般企業工作後，基本上都會有勞保和勞退，對於未來退休後能夠領回多少，絕對是大家最關注的議題。
勞保請領條件》
民國50年次以後出生的，都要65歲才能開始領，在50年次之前出生的人可以稍微提早領，也是現年約在60歲～65歲之間。
圖片來源：理財W實驗室勞保年金制度於2009年開辦時，請領全額年金的法定年齡為60歲，但考量勞動年齡遞延及年金請領狀況，設有逐步延後領取機制。自第10年開始調整，2018年提高至61歲，期後每2年提高一次，直至2026年達上限65歲。
1.一次請領老年給付，僅適用2008年12月31日前有勞保年資者
計算公式： 一次請領老年給付金額＝平均月投保薪資級距×給付月數(「平均月投保薪資」按退保前3年之月投保薪資平均計算）
簡易計算機：一次請領老年給付
2.工作未滿15年：必須一次領出，稱為「老年一次金」，又稱為「一次領」（適用於2009年以後參加勞保者）
計算公式： 老年一次金領出金額＝平均月投保薪資級距×給付月數（「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算）
3.勞保（或+國民年金）繳超過15年：每月領，又稱為「年金領」
有2種計算公式，最後擇優。
公式1：老年年金給付＝平均月投保薪資級距x年資x0.775%＋3,000元
公式2：老年年金給付＝平均月投保薪資級距x年資x1.55%
簡易計算機：勞保老年年金給付
勞退的請領條件》60歲才可以開始領
1.工作未滿15年：必須一次領出
只能一次領出不能月領。
計算公式：直接用勞退網站試算。
2.工作滿15年：可以一次領出或每月領出
計算公式：直接用勞退網站試算。
一次領與每月領出的計算皆相同，只是差異在你的工作年資適用不同提領方式。
3.退休領回試算範例
假設小花目前的薪資是每月新台幣3萬8,500元，對照勞工保險投保薪資分級表，所以他的投保薪資級距為4萬100元。
（1）勞保試算
勞保部分，他工作了43年，希望每月年金領的方式。
老年年金給付＝1萬6,363元（40,100元x43年x0.775%+3,000元）。
老年年金給付 = 2萬6,727元（40,100元x43年x1.55%）。
年金領為2擇1選較優者，因此勞保每月可以領2萬6,727元；若以一次請領老年給付進行試算為$200萬5,000元。
（2）勞退試算
60歲即可領回，最後以個人專戶結算累積金額為主。每月領的話，可以每月領2萬121元；選擇一次提領的話，則可累積392萬8,203元。
預估個人退休金投資報酬率3.5%，預估個人薪資成長率2%，退休金提繳率6%（雇主負擔），預估選擇新制後之工作年資43年，預估平均餘命24年。
（3）總共可以提領金額
每月可以提領4萬6,848元，如果選擇一次性提領的話，則大約可以領出593萬3,203元。
你的退休金夠用嗎？
上述的範例，小花預計65歲退休，可以看到如果在退休後選擇月領的方式，大約每月可以提領4萬6,848元，如果選擇一次性提領的話，則大約可以領出593萬3,203元。
仔細算一下，如果是選擇月領，假設小花活的期間較長久，活至85歲，因此提領大約20年，總共可以提領約1,124萬左右，會相較於一次領出來的好。但在不同條件下，有時候可能會是一次領較優。
但這樣的退休金足夠嗎？這只是準備的財富，我們還需要考量到退休後每月支出的情況才知道是否足夠，有些人退休後喜歡簡樸的生活，有些人想要奢華的享受，因此單純看累積多少退休的金額是比較難判斷是否足夠，這邊提供一個退休規畫小工具供大家參考使用。
另外，隨著醫療的進步，多數人的壽命會更長久，所以需要更多系統的輔助，幫助大家去解決退休準備的難題。
「走得最慢的人，只要他不喪失目標，也比漫無目的地徘徊的人走得快。」——萊辛（Gotthold Ephraim Lessing）德國啟蒙運動時期作家、文藝理論家。
本文經授權轉載自理財W實驗室
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理財W實驗室/黃御維 Wilson
我是一名證券分析師，任職證券相關產業，個人投資經驗超過9年，接觸過各種金融商品與投資工具，也遇過市場的大小風浪，我創立「理財W實驗室」是希望傳達更多正確的投資觀念與想法給你，希望你能因為的文章或是簡單的一兩句話，減少許多在投資路程的冤枉路。
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