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美國聯準會加速升息,投資人該加買美元保單嗎?理財達人建議:2問題、3重點得先考量

撰文者:諸葛呆的耕讀筆記- 外匯、經濟、黃小玉 更新時間:2022-10-08 瀏覽數:1,984

圖片來源:達志影像

曾經有人說:「美元兌新台幣30元以下閉著眼睛換,放久都賺錢。」新台幣從2019年中一路升值約2年,很多朋友是從30元以下開始換美元,換到後期甚至懷疑人生。

物換星移,美國聯準會加速升息,近來美元呈現「眾人皆醉我獨醒」的狀態,除了出口商,許多擁抱美元的朋友「終於」嘗到豐收的滋味。


諸葛呆最近收到讀者問題:「請問我現在換美元還來得及嗎?手上股票原來有賺,現在都吐回還倒虧......現在美國趕著升息,是不是股票全部賣掉換美元比較好?聽朋友說會到35元,是穩賺不賠的策略。也想請問美元保單建議買嗎?業務說利息比較高,可以匯差利差兩頭賺。」

類似問題相信各位朋友也想問,周遭不免有人討論過這議題,諸葛呆整理「2問3重點」分享給大家。

買美元前,先問自己2個問題
35這個價位出現在當年金融海嘯時的極度恐慌情緒,然而時間沒有維持太長,隨後便因為美國開啟量化寬鬆(QE),印鈔救市讓美元快速走貶。
1.如果35價位是出現在這麼極端的狀況,先試想,當前環境是否都已經吻合?
2.每個人都知道獲利的不二法則「買低賣高」,顯而易見的是,現在買入美元已錯過最好的買進時間點。眼前進場的立足點是超過31元,後續的風險報酬比,你能承受嗎?
圖1:2008年~2022年美元兌台幣走勢

圖片來源:諸葛呆的耕讀筆記

買美元保單前,了解3個重點
1.必須是一段時間不會用到的資金
首先,繳費期滿前若是中途解約,拿回的金額遠低於繳納數字,並非全數拿回。換句話說,這筆資金會有一段「不可動用期」,通常至少6年,更長的10年、20年都有,如果選擇非躉繳,更是提醒你繳費不能中斷。對了,利息更不是首次繳費後就開始滾動。

2.時間就是最大的風險
延續上一點,你必須要能預測美元的升貶,或者簡單一點講:「你決定提領時,美元能不能高於你的換匯成本?」

假使現在才進場換美元,成本一定是31元價位之上,儘管美元是當紅炸子雞,很有機會繼續走升,可是明年呢?或是6年、10年甚至20年?美元是否會一直升值呢?諸葛呆既不是印度神童阿南德也沒有水晶球,自認無法預測未來。

因此你必須在不運用到這筆資金的前提之下,又能篤定美元有下個黃金10年。除了預測,當然別忘記還有這段時間的通膨,它可是和時間共生共存。

3.保單本質是「保險」,而非投資
保單有預定利率與宣告利率,預定利率是固定值,保險公司在為這個保險商品定價時,預期收到的保費可作為投資運用的報酬率。

請注意,這並不是保險公司保證給付給你的利率;宣告利率才是,然而保單的收益會與外部利率變化有連動關係,因為保險公司也是將本求利,利率高低、投資市場好壞都會影響要給你多少利息。

結論》簡單點,恰恰好
總結來說,你期待的美元保單穩定利息可能沒那麼穩定,相對來說,銀行外幣帳戶利率同步市場,也可彈性操作,減少保單作業會收取的費用。

諸葛呆始終認為保單以預防風險為唯一出發點,過於多元的組成,會導致「樣樣通、樣樣鬆」的結果,美元保單的保障範圍、額度真的符合個人需求嗎?美元的孳息被太多時間框架限制,反成了尾大不掉的風險。

美元很強,可是強如超級瑪莉的無敵星星也有效期,眼前的豐厚報酬更要好好思考背後的風險,才不會看漲跟風,看跌心慌。

本文獲「方格子直送計劃」授權轉載,原文:現在該進場美元嗎?要不要買美元保單?

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