房產小常識
別淪為貪小確幸的井底蛙！看清「30年房貸」假議題：因為你就是需要房子！
撰文者：房市氣象台 更新時間：2022-11-24
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2022年3月17日北京大學國家發展研究院院長姚洋發表一段談話，他呼籲年輕人不要太早買房，充滿爭議性的話題一下子就登上新聞熱搜榜，姚洋表示，「我見到年輕人，我也會勸年輕人說你們不要去買房子，沒有1個國家說30歲就自己去買房子的，勸了也沒用，特別像男生，要沒房子哪行，女朋友同意，丈母娘也不同意，沒辦法，這是社會已經形成了這樣的一個氣氛。」他又補充：「長期而言房子恐怕是不值錢的，所以年輕人買了房子你會看到並沒有房價保值、增值。」而同樣也表達年輕人不該買房的觀點還有萬科集團創始人王石、玻璃大王曹德旺等商業巨擘。
「年輕人是否該買房」一直都是社會經常討論的議題，對於高昂的房價、普遍低薪環境、通膨率月月漲逾2%的情況下，買房似乎比登天還難，據統計，一個白手起家的人若平均月繳3萬房貸，在自備頭期款200萬的前提下，至少要繳30年～35年才能在台北蛋白區買1戶不含管理費的30坪公寓。
這種房貸即房奴的生活品質讓不少年輕人卻步，轉而追求人生的「小確幸」，或者不切實際地幻想房價泡沫化，但是不買房真的好嗎？以下文章將針對年輕人該買房的3大理由做詳細分析。
進行討論前須先釐清觀念：不要將買房當作負資產
再討論分析之前，必須要釐清一件事情：「不要將買房當作負資產」，相反地你可以將它視為一種投資。買房不像買車，買車一旦落地就開始掉價，1年打9折、5年打8折…如果將買房當作是一種長遠投資，相信它潛在價值在未來幾年內看漲，況且，隨著時間推移，不要忘記還有通膨正無形吞掉你的資產，而平均年通膨率正是2%，什麼都不做，100元也只會變成98元。
華人圈對於「家」的概念是很穩固的，再加上看漲的條件，像是學區、商圈、交通，甚至是都市計畫，這些重點都是可以靠自己事先調查的。投資概念是人生課題，唯有保持正向態度，才能在財富自由這條路上穩定前行。
理由1》看清自住的需求！不要淪為小確幸的井底蛙
首先是「需求」，30歲的你覺得買房不需要，既然可以月租1萬以下就可以住到月繳3萬的房子，周遭環境條件一樣，可調度的金額卻會影響日常生活品質，此時的你應該會想租屋比買房容易多了，「反正我又買不起房子」。
40歲的你攢夠頭期款，開始認真考慮要買房了，但一想想30年、甚至是40年貸款，等繳完頭髮都花白了，這時你心想「反正我還有房子租，能住就好，反正前十年也這樣，也沒什麼不好」。
要是哪天房東不給租時，你該何去何從？50歲的你禁不起任何意外發生，這些風險其實在你30歲之前都可以預測到。
因此年輕人要買房的3大理由之一，是「你有買房需求」，只是30歲的你還看不到，買房就像溫水青蛙一樣，別等到意識到時才動作。
理由2》首購族的優勢要善加利用
第2點就是年輕人還有1項優勢——首購優惠，政府為了鼓勵年輕人買房，另一方面也是變相抑制投機族囤房，因此祭出首購族優惠，只要你是「借款人名下無自有住宅」者，也就是名下沒有自住宅就符合首購族條件。貸款機構可分為民間與政府，政府的又稱「青年安心成家方案」
首購族優惠有哪些？
符合資格者向貸款機構最高可貸款8成（最高額限制800萬元）、期限30年、假如遇到意外事故無法繳款時可申請寬限期3年（信用良好者可達5年），利率方式分為一段式機動利率、二段式機動利率以及混合式固定利率，利率幅度約落在1.2%～1.5％。
如果選對超低利率的方案，就代表手上可動用資金更多、更彈性，畢竟錢跟房子對於年輕人來說非常重要，想要魚與熊掌兼得，可以放大發揮首購族優勢。
理由3》30年房貸只是個假議題，因為你需要房子
現在需求跟優惠都具備了，最後剩下動機，口渴的你走進超商，面對琳瑯滿目、價格不一的飲料時，看到有特價的飲品總是會多看兩眼，手上的錢剛好可以買特價飲品，你卻思考這款特價飲料的風味符不符合你的喜好．結果下一秒被同樣口渴的陌生人拿走。但是退一萬步想，口渴了就要補充水分，難不成瓶子款式、口味獨特等這些因素會構成阻礙你購買的關鍵嗎？顯然不是，買房也是如此，你買房的動機是什麼？當交通、商圈、價格沒辦法十全十美時，促使你最強烈的動機會是什麼？
假設爸媽沒有給房子，你就不用租房嗎？買房與租房本來就是站在供需面存在的產品，重點不是害怕30年的房貸，而是你人生規畫上就是需要居住的條件，因此30年房貸只是個假議題，畢竟沒有人會在半路上平白無故地送你一瓶水替你解渴。
將房子視為投資的一環
30年以上的房貸雖然不忍直視，也不確定繳完房貸後的自己是否還健在（無論是心靈或是身體）。人生很難，正確的理財和投資可以減緩生活難易度，釐清租房與房貸的權衡利弊，居住是一項長時間的規畫，人生有太多因素與改變，不用害怕被房貸追著跑的生活，而應該是要擔心沒有居住品質的日子，真的繳不起，別忘了，房子是可以賣出的。
繳不起房貸是最不理想的情況，正常來說房子相當於理財投資中的資產配置，因此可以將房子視為投資的一環，保持對房價的敏銳度，脫手還能賺價差，雖然首購族通常第一間房子不會以轉賣為導向，但是比起個人信貸，房子是很好的抵押品，彈性的調度貸款做靈活資財配置才是年輕人該學的重點。
結語》不論買房、租房皆須長遠規畫
最後總結一下年輕人買房的幾項重點，對於「居住需求」應先求品質，再求投資；「買房還是租房」都是建立在人生長遠計畫上的課題，不要因為當下的條件去判斷孰優孰劣，將時間放遠30年後再綜觀判斷；不要將房子視為負資產，而是把它定位成靈活好用的籌碼，本篇文章意旨告訴年輕人買房的3大方向，因此前述所講的重點可以融入個人職涯經歷、收入、觀點等作微調。
本文獲「房市氣象台」授權轉載，原文：為什麼要當房奴？八年級年輕人拒當房奴成潮流 揭露要買房的三大理由
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