房產小常識

別淪為貪小確幸的井底蛙!看清「30年房貸」假議題:因為你就是需要房子!

撰文者:房市氣象台 更新時間:2022-11-24 瀏覽數:4,991

2022年3月17日北京大學國家發展研究院院長姚洋發表一段談話,他呼籲年輕人不要太早買房,充滿爭議性的話題一下子就登上新聞熱搜榜,姚洋表示,「我見到年輕人,我也會勸年輕人說你們不要去買房子,沒有1個國家說30歲就自己去買房子的,勸了也沒用,特別像男生,要沒房子哪行,女朋友同意,丈母娘也不同意,沒辦法,這是社會已經形成了這樣的一個氣氛。」他又補充:「長期而言房子恐怕是不值錢的,所以年輕人買了房子你會看到並沒有房價保值、增值。」而同樣也表達年輕人不該買房的觀點還有萬科集團創始人王石、玻璃大王曹德旺等商業巨擘。


「年輕人是否該買房」一直都是社會經常討論的議題,對於高昂的房價、普遍低薪環境、通膨率月月漲逾2%的情況下,買房似乎比登天還難,據統計,一個白手起家的人若平均月繳3萬房貸,在自備頭期款200萬的前提下,至少要繳30年~35年才能在台北蛋白區買1戶不含管理費的30坪公寓。

這種房貸即房奴的生活品質讓不少年輕人卻步,轉而追求人生的「小確幸」,或者不切實際地幻想房價泡沫化,但是不買房真的好嗎?以下文章將針對年輕人該買房的3大理由做詳細分析。

進行討論前須先釐清觀念:不要將買房當作負資產
再討論分析之前,必須要釐清一件事情:「不要將買房當作負資產」,相反地你可以將它視為一種投資。買房不像買車,買車一旦落地就開始掉價,1年打9折、5年打8折…如果將買房當作是一種長遠投資,相信它潛在價值在未來幾年內看漲,況且,隨著時間推移,不要忘記還有通膨正無形吞掉你的資產,而平均年通膨率正是2%,什麼都不做,100元也只會變成98元。

華人圈對於「家」的概念是很穩固的,再加上看漲的條件,像是學區、商圈、交通,甚至是都市計畫,這些重點都是可以靠自己事先調查的。投資概念是人生課題,唯有保持正向態度,才能在財富自由這條路上穩定前行。

理由1》看清自住的需求!不要淪為小確幸的井底蛙
首先是「需求」,30歲的你覺得買房不需要,既然可以月租1萬以下就可以住到月繳3萬的房子,周遭環境條件一樣,可調度的金額卻會影響日常生活品質,此時的你應該會想租屋比買房容易多了,「反正我又買不起房子」。

40歲的你攢夠頭期款,開始認真考慮要買房了,但一想想30年、甚至是40年貸款,等繳完頭髮都花白了,這時你心想「反正我還有房子租,能住就好,反正前十年也這樣,也沒什麼不好」。

要是哪天房東不給租時,你該何去何從?50歲的你禁不起任何意外發生,這些風險其實在你30歲之前都可以預測到。

因此年輕人要買房的3大理由之一,是「你有買房需求」,只是30歲的你還看不到,買房就像溫水青蛙一樣,別等到意識到時才動作。

理由2》首購族的優勢要善加利用
第2點就是年輕人還有1項優勢——首購優惠,政府為了鼓勵年輕人買房,另一方面也是變相抑制投機族囤房,因此祭出首購族優惠,只要你是「借款人名下無自有住宅」者,也就是名下沒有自住宅就符合首購族條件。貸款機構可分為民間與政府,政府的又稱「青年安心成家方案」

首購族優惠有哪些?
符合資格者向貸款機構最高可貸款8成(最高額限制800萬元)、期限30年、假如遇到意外事故無法繳款時可申請寬限期3年(信用良好者可達5年),利率方式分為一段式機動利率、二段式機動利率以及混合式固定利率,利率幅度約落在1.2%~1.5%。

如果選對超低利率的方案,就代表手上可動用資金更多、更彈性,畢竟錢跟房子對於年輕人來說非常重要,想要魚與熊掌兼得,可以放大發揮首購族優勢。

理由3》30年房貸只是個假議題,因為你需要房子
現在需求跟優惠都具備了,最後剩下動機,口渴的你走進超商,面對琳瑯滿目、價格不一的飲料時,看到有特價的飲品總是會多看兩眼,手上的錢剛好可以買特價飲品,你卻思考這款特價飲料的風味符不符合你的喜好.結果下一秒被同樣口渴的陌生人拿走。但是退一萬步想,口渴了就要補充水分,難不成瓶子款式、口味獨特等這些因素會構成阻礙你購買的關鍵嗎?顯然不是,買房也是如此,你買房的動機是什麼?當交通、商圈、價格沒辦法十全十美時,促使你最強烈的動機會是什麼?

假設爸媽沒有給房子,你就不用租房嗎?買房與租房本來就是站在供需面存在的產品,重點不是害怕30年的房貸,而是你人生規畫上就是需要居住的條件,因此30年房貸只是個假議題,畢竟沒有人會在半路上平白無故地送你一瓶水替你解渴。

將房子視為投資的一環
30年以上的房貸雖然不忍直視,也不確定繳完房貸後的自己是否還健在(無論是心靈或是身體)。人生很難,正確的理財和投資可以減緩生活難易度,釐清租房與房貸的權衡利弊,居住是一項長時間的規畫,人生有太多因素與改變,不用害怕被房貸追著跑的生活,而應該是要擔心沒有居住品質的日子,真的繳不起,別忘了,房子是可以賣出的。

繳不起房貸是最不理想的情況,正常來說房子相當於理財投資中的資產配置,因此可以將房子視為投資的一環,保持對房價的敏銳度,脫手還能賺價差,雖然首購族通常第一間房子不會以轉賣為導向,但是比起個人信貸,房子是很好的抵押品,彈性的調度貸款做靈活資財配置才是年輕人該學的重點。

結語》不論買房、租房皆須長遠規畫
最後總結一下年輕人買房的幾項重點,對於「居住需求」應先求品質,再求投資;「買房還是租房」都是建立在人生長遠計畫上的課題,不要因為當下的條件去判斷孰優孰劣,將時間放遠30年後再綜觀判斷;不要將房子視為負資產,而是把它定位成靈活好用的籌碼,本篇文章意旨告訴年輕人買房的3大方向,因此前述所講的重點可以融入個人職涯經歷、收入、觀點等作微調。

本文獲「房市氣象台」授權轉載,原文:為什麼要當房奴?八年級年輕人拒當房奴成潮流 揭露要買房的三大理由

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