搶救爛理財
每個月努力省吃儉用，為什麽資產還是無法有效成長？《拿鐵因子》給我的啟發：把錢放對地方才有複利效果
撰文者：妮可 更新時間：2022-12-16
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這本書是大衛巴哈（David Bach）最為人知的「拿鐵因子」理論，閱讀完這本書，最喜歡這句話：「金錢這種事，沒有船到橋頭自然直」！沒有人會幫你解決財務問題，你自己不行動，沒有人可以幫你！
其實妮可我之前就聽過《拿鐵因子》，簡單來說，就是「省下一杯拿鐵的錢，透過複利，其實你省下更多錢、你會更富有」，這邊的「拿鐵」指的是——不必要的花費。
而當出版社跟我分享此書的時候，一口就答應來閱讀看看。這本書非常適合新手、不常看書的朋友們閱讀，整本書下來他是用故事來包裝觀念、概念，因此若習慣看工具書的朋友，可能要習慣一下。
我大概花了1小時～2小時就閱讀完畢了所以《拿鐵因子》算是蠻好啃的。裡頭分享的觀念在許多推崇長線投資都有類似的影子，今天就來分享我在這本書上面學到的！
重點1》拿鐵因子——不必要的花費
當一提到拿鐵因子的時候，第一直覺一定是以為，指的就是少喝拿鐵？這時候咖啡嗜好者會說：「不行！沒咖啡我不能活」。不喝咖啡的朋友說：「我沒在喝咖啡，但也沒多有錢啊？」
其實！他這邊指的是——不必要的花費。何謂不必要的花費？就是「不是必須、不一定需要」，好比switch遊戲機、每天的一包香菸、追流行的iPhone…。這個我也還在學習，因為我們時常會有購物的衝動。要怎麼讓自己不要衝動購物，我現在用的方法有幾個：
1.了解到你省下的每一筆錢，10年後、20年後會成為多少錢（也就是此書想傳達給我們的觀念）。
2.掉到購物圈圈裡後，關掉視窗、離開現場，給自己一個禮拜的時間，再來看看想不想要、需不需要。
3.每次花費的時候，去思考需要自己工作多久才賺得回這些錢。
以上目前我會用這幾個方法，來停止我衝動消費！後續若有更好的方法，會再分享給大家。
重點2》強調複利的威力
複利的威力我們在好幾篇文章都提過了。只要找到正確的標的，再搭配「時間」這個好朋友，你就會發現我們不需要短線操作，讓真正的錢滾錢。
書中舉例：假設以10%為報酬率，你想在65歲有100萬美元存款，現在30歲的你，每年只需存入3,720元美元。
那麼，為什麼大多數人做不到？
因為「沒有耐心」！在短時間內你看不到複利的成效！許多人無法耐住性子，再加上每天你看的股票波動，偶爾會心癢進場。在股市廝殺多時，回過頭來你會發現，時間是你最好的朋友，操盤並不是真正的被動收入。
若你渴望穩定的現金流，趕緊投資追蹤大盤的ETF吧！美股、台股都好，「盡快執行」這件事是你最該做的事！
重點3》培養好的花費習慣
財務問題不是賺愈多錢來解決，而是培養好的花費習慣。這本書也說明了，若我們沒有改變花費習慣，即使我們賺了再多的錢，換來的也是揮霍的開銷。
習慣的培養也是個人成長中的課題，之前看了一本《原子習慣》，裡頭就像我們說明了習慣的重要性！沒錯，習慣總是左右著我們，若賺愈多錢卻無法改變消費模式，或許到頭來都是白費的。那麼如果是妮可我，會怎麼改變花費習慣？
「我們可以養成一個習慣，當我們每一次省下錢之後，在腦海裡跑過20年後是多少錢，放大它之後的樣子，這樣下來，在每一筆不必要的支出前，我們會多想3秒鐘。」
重點4》複利工具：省下來的每1元，放大它的樣子
輸入花費數字，可算出來在10年、20年、30年、40年後會變成多少元，因此我做了一個Excel複利計算機給大家，只要你輸入你今天忍住省下多少錢，就可以知道這筆錢在10年、20年、30年、40年後，它是價值多少錢。透過這樣子的方法，或許能改變我們的花費習慣。
圖1：複利計算機範例
圖片來源：妮可要投資
假設你本來有抽菸，但戒菸了；若我們假設每年省下的菸錢有1萬元，那麼實際上透過複利，每年的1萬元，在40年後會變成400多萬元。
這時候你一定會有個疑慮：「我戒菸了，但是我沒發現我多出那麼多錢？」最大的原因，就是要把錢放到會產生複利的地方呀！若你還是把錢放在定存、放在口袋裡，或是沒有放到正確的位置，錢是不會透過時間而增加的！
而要怎麼放到會產生複利的地方？我已經寫過許多文章了，放到元大台灣50（0050）、元大高股息（0056），或者美股的大盤型ETF（如追蹤S&P 500指數ETF）；或者你要存個股也可以，但是仍然要挑選過，不然買到類似宏達電這種個股，可能會慘兮兮。
結論》善用複利的力量、把錢放在對的地方！
你從這Excel表就可以發現，複利的威力有多大！除了省下這些錢之外，最重要的是，要把錢放到會複利的位置。好比說，美股大盤型ETF或台股大盤ETF，這些長期下來都是正報酬。
這邊你可以多觀看存股類的文章，我有整理一篇投資新手存股SOP給各位參考。
本文獲「妮可要投資」授權轉載，原文：每個月省下800塊，是40年後的四百萬－《拿鐵因子》
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出生：1993年
學歷:淡江大學財務金融學系
經歷：證券營業員、股市軟體專案經理
現職：財經部落客、CMoney理財寶講師；券商合作講師
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