搶救爛理財

每個月努力省吃儉用,為什麽資產還是無法有效成長?《拿鐵因子》給我的啟發:把錢放對地方才有複利效果

撰文者:妮可 更新時間:2022-12-16 瀏覽數:18,165

這本書是大衛巴哈(David Bach)最為人知的「拿鐵因子」理論,閱讀完這本書,最喜歡這句話:「金錢這種事,沒有船到橋頭自然直」!沒有人會幫你解決財務問題,你自己不行動,沒有人可以幫你!

其實妮可我之前就聽過《拿鐵因子》,簡單來說,就是「省下一杯拿鐵的錢,透過複利,其實你省下更多錢、你會更富有」,這邊的「拿鐵」指的是——不必要的花費。


而當出版社跟我分享此書的時候,一口就答應來閱讀看看。這本書非常適合新手、不常看書的朋友們閱讀,整本書下來他是用故事來包裝觀念、概念,因此若習慣看工具書的朋友,可能要習慣一下。

我大概花了1小時~2小時就閱讀完畢了所以《拿鐵因子》算是蠻好啃的。裡頭分享的觀念在許多推崇長線投資都有類似的影子,今天就來分享我在這本書上面學到的!

重點1》拿鐵因子——不必要的花費
當一提到拿鐵因子的時候,第一直覺一定是以為,指的就是少喝拿鐵?這時候咖啡嗜好者會說:「不行!沒咖啡我不能活」。不喝咖啡的朋友說:「我沒在喝咖啡,但也沒多有錢啊?」

其實!他這邊指的是——不必要的花費。何謂不必要的花費?就是「不是必須、不一定需要」,好比switch遊戲機、每天的一包香菸、追流行的iPhone…。這個我也還在學習,因為我們時常會有購物的衝動。要怎麼讓自己不要衝動購物,我現在用的方法有幾個:
1.了解到你省下的每一筆錢,10年後、20年後會成為多少錢(也就是此書想傳達給我們的觀念)。
2.掉到購物圈圈裡後,關掉視窗、離開現場,給自己一個禮拜的時間,再來看看想不想要、需不需要。
3.每次花費的時候,去思考需要自己工作多久才賺得回這些錢。

以上目前我會用這幾個方法,來停止我衝動消費!後續若有更好的方法,會再分享給大家。

重點2》強調複利的威力
複利的威力我們在好幾篇文章都提過了。只要找到正確的標的,再搭配「時間」這個好朋友,你就會發現我們不需要短線操作,讓真正的錢滾錢。

書中舉例:假設以10%為報酬率,你想在65歲有100萬美元存款,現在30歲的你,每年只需存入3,720元美元。

那麼,為什麼大多數人做不到?

因為「沒有耐心」!在短時間內你看不到複利的成效!許多人無法耐住性子,再加上每天你看的股票波動,偶爾會心癢進場。在股市廝殺多時,回過頭來你會發現,時間是你最好的朋友,操盤並不是真正的被動收入。

若你渴望穩定的現金流,趕緊投資追蹤大盤的ETF吧!美股、台股都好,「盡快執行」這件事是你最該做的事!

重點3》培養好的花費習慣
財務問題不是賺愈多錢來解決,而是培養好的花費習慣。這本書也說明了,若我們沒有改變花費習慣,即使我們賺了再多的錢,換來的也是揮霍的開銷。

習慣的培養也是個人成長中的課題,之前看了一本《原子習慣》,裡頭就像我們說明了習慣的重要性!沒錯,習慣總是左右著我們,若賺愈多錢卻無法改變消費模式,或許到頭來都是白費的。那麼如果是妮可我,會怎麼改變花費習慣?

「我們可以養成一個習慣,當我們每一次省下錢之後,在腦海裡跑過20年後是多少錢,放大它之後的樣子,這樣下來,在每一筆不必要的支出前,我們會多想3秒鐘。」

重點4》複利工具:省下來的每1元,放大它的樣子
輸入花費數字,可算出來在10年、20年、30年、40年後會變成多少元,因此我做了一個Excel複利計算機給大家,只要你輸入你今天忍住省下多少錢,就可以知道這筆錢在10年、20年、30年、40年後,它是價值多少錢。透過這樣子的方法,或許能改變我們的花費習慣。

圖1:複利計算機範例


圖片來源:妮可要投資

假設你本來有抽菸,但戒菸了;若我們假設每年省下的菸錢有1萬元,那麼實際上透過複利,每年的1萬元,在40年後會變成400多萬元。

這時候你一定會有個疑慮:「我戒菸了,但是我沒發現我多出那麼多錢?」最大的原因,就是要把錢放到會產生複利的地方呀!若你還是把錢放在定存、放在口袋裡,或是沒有放到正確的位置,錢是不會透過時間而增加的!

而要怎麼放到會產生複利的地方?我已經寫過許多文章了,放到元大台灣50(0050)、元大高股息(0056),或者美股的大盤型ETF(如追蹤S&P 500指數ETF);或者你要存個股也可以,但是仍然要挑選過,不然買到類似宏達電這種個股,可能會慘兮兮。

結論》善用複利的力量、把錢放在對的地方!
你從這Excel表就可以發現,複利的威力有多大!除了省下這些錢之外,最重要的是,要把錢放到會複利的位置。好比說,美股大盤型ETF或台股大盤ETF,這些長期下來都是正報酬。

這邊你可以多觀看存股類的文章,我有整理一篇投資新手存股SOP給各位參考。

本文獲「妮可要投資」授權轉載,原文:每個月省下800塊,是40年後的四百萬-《拿鐵因子》
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出生:1993年
學歷:淡江大學財務金融學系
經歷:證券營業員、股市軟體專案經理
現職:財經部落客、CMoney理財寶講師;券商合作講師


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