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租屋、有房族都該知道的懶人存錢法!退休金怎麼存?看一次就懂的理財說明書

撰文者:三明治先生的理財筆記 更新時間:2023-11-01 瀏覽數:7,921

圖片來源:達志影像
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我發現很多人需要的,不是哪種做法是最好的,而是一個容易開始的方式,就像飛輪一樣,一開始總是最難踩,因此下面整理人生各階段的理財建議,給理財新手們參考。這些當然不會是最好的做法,但是一個大致正確的方向。

以下寫到存下的錢都是以投入指數投資為主,報酬率抓8%。


20歲~30歲的理財建議

這時剛從學校畢業,薪水雖然不高,但經濟負擔也不大,對人生的未來規畫處於模糊的階段:買車子還行,買房子、退休好像有點遙遠,也不知道從何下手,在這階段我的建議如下:

①每月存下20%的薪水

依據計算,這樣36年後,也就是你約60歲~65歲時,可以得到現在花費(也就是收入的80%)的被動收入。

②每月存下5,000元買車基金

一年存6萬元,5年後可以買一台中古車,生涯初期是累積資產的關鍵,而車是一般人最大的負債,等經濟上軌道再考慮新車。

③每月存下2萬元買房基金

這是以住家裡的計算,每年約25萬元,7年~8年有機會湊到頭期款,繳完頭期款的房貸也差不多是每月2萬元,至於租屋族因為有房貸負擔,但仍然建議不要低於1萬5,000元。

讓我們算一下這樣薪水大概要多少才夠,首先租屋族1萬5,000元買房基金加上租屋1萬元、買車基金5,000元,加起來共3萬元,加上生活費算1萬元,再除以0.8(回推存下20%薪水前),得出的結果是5萬元。

記住,這是指平均 ,所以這其實是指年薪60萬元(年終2個月折合月薪約4萬2,800元),這應該是大家在這年紀要努力的方向。

30歲~40歲的理財建議

或許你在這年紀組成家庭,有些人已經有車有房了,人生目標一個個達成的同時,經濟負擔也在慢慢變重,這時你可能會更積極學習理財,也是最容易投資失敗的時候。

①每月存下20%的薪水

現在這裡的累積應該會讓你滿有感的,報酬率應該也不差,只要記得不要隨意動用,把這當成保底的功能即可。

②一樣要每月存下5,000元修/換車基金

稅金保險都不算,單純保養&修車&換車用,這下你知道買車為什麼是負債了吧,住都市交通方便的人可以考慮不要買車。

③買房基金

如果還沒買房的,繼續存,已經買房的,可以開始為下一階段準備,不管是結婚或生小孩,現在就可以(在房貸之餘)再存下6,000元。這筆錢可以讓你在幾年後辦場還交代得過去的婚禮,或是在18年後,給你的2個小孩1人各準備破百萬的教育基金。

一樣計算一下總花費,房貸假設每月2萬5,000元,加額外存6,000元、養車費用5,000元,生活費算1萬5,000元(稅金保險皆含),最後一樣除以0.8,得出年薪是76萬元左右,這也是這個年紀應該要努力的目標。

40歲~50歲的理財建議

很多人這階段子女都上國中了,應該也有自己的房子,這時經濟負擔小了一些,而時間又多出來,要注意的是不要培養出太花錢的興趣,不然應該可以順順地執行下去。

①每月存下20%的薪水

存下20%不多說,值得一提的是如果在45歲以前,都沒有為退休做儲蓄,這時要從零開始的話,從現在開始存下30%收入需要25年,存下40%需要20年,你就可以存到你需要的退休基金。

②車子的部分

這時你應該對車子與自己的經濟有所掌握,要買新車或中古車,端看你的需求與能力而定。(車險怎麼挑:保車險不是買好買滿就好?車體損失險是什麼?過來人肉身實測車險係數算法

③房貸應該還沒還完

記得就算手邊有閒錢也不要提前還房貸,2%左右的房貸對上8%的投資報酬率,借愈久愈賺。

④小孩國中或高中後可能要開始補習

我是建議視自己能力而定,上面講到的教育基金能不用就不用,以後可以留給他們出國(18歲累積140萬元)甚至畢業後創業(22歲累積200萬元),不過如果你對成績很焦慮,當然也可以拿這筆基金來用。

經過了30多歲的淬練,40多歲的重點就是退休與量入為出,早婚的人說不定小孩都要成年了,這時的花費應該不成負擔。(親子財商教育:別讓孩子出社會還是理財小白!想擁有更多選擇權,馬哈建議父母這樣教理財

當然人一有錢就會想找其他愛好,只要記得不要動用到退休基金(用到教育基金也是你的選擇),其他應該不用太擔心。

總結》如果工作40年後就退休,你會怎麼做?

每個人狀況不同,雖然有些人有家裡幫忙可以輕鬆很多,但我這裡也沒考慮到出社會就背債的狀況,只能取一個平均來探討,不過整體精神是不變的,差在有家裡支援或負債,可以要延長或縮短第一階段的事。

其中要特別注意的是每月20%的退休基金,因為你的人生就這麼長,工作40年後大家都差不多要退休,所以沒時間讓你摩蹭。

這筆基金投入的金額會隨收入增加,最後退休後的被動收入,會略少於你在工作末期的每月開銷(因為是生涯平均),不過這不要緊,因為你還有社會保險的收入,再不夠的話,只要延後1年、2年退休就可以了。

針對每個階段的建議無法很全面,但只要朝著這個方向走,離你的目標就不會太遠。

本文獲「三明治先生的理財筆記」授權轉載,原文:關於人生各階段的實用理財建議

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