醫療險

保費繳一輩子VS.集中20年繳完，哪個划算？業務沒告訴你的祕密：通膨讓現在繳的保費最貴！

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規畫保險雖然不是期待理賠時拿到大筆的理賠金，但卻是要能真實的轉嫁我們的風險，如果不能轉嫁風險的險種卻還是花了我們大把的保費預算，苦勸盡早做取捨，因為有捨、才有得。

常常聽見朋友在有事故發生去做理賠的申請時，總會覺得保險是騙人的，因為賠下來的數字真的少得可憐，經過我一看，八九不離十都是買了終身醫療（或是相關終身健康險種），為什麼今天這個時代，不建議規畫終身醫療，下面一一做說明。

若以終身險種來說，會面臨到最大的問題就在於：
1.未來的不確定
我常常跟客戶分享的是，假設現在當下馬上遇到風險發生，你如果都無法解決，更不要跟我說你考量到20年、30年以後有可能會發生的事，那是沒有意義的。

2.保費壓力重
同樣保險公司針對這個險種要預收50萬的保費，一個是20年之間繳完、跟一個是從現在年紀開始繳到75歲，哪個壓力重？我想答案我們都很清楚。

3.條款更新與否
規畫定期險最大的優點之一就在於其調整性好，即便這一兩年的保險市場變化大，許多好的險種問世，那麼定期險種可以選擇從新從優、又或者是改規畫成新的，這樣的調整是非常有彈性的；相較之下終身險種一規畫，條款內容從一而終都是固定的，說要變動，也變不到哪邊去。

4.醫療環境的日新月異
這也是正發生在你我身邊的狀況，過去10年的醫療環境與趨勢在這10幾年的過程當中變化了很多，過去醫療險種都以住院為主軸，但未來許多手術方式汰舊換新後，逐漸會變成門診就可以解決，但是自費的項目與費用可能不會減少反而是增加，屆時你的醫療險還足夠應付當時的醫療趨勢嗎？

5.通貨膨脹
50年前的10元可以買到很多小物、50年後的今天10元已經縮小、在50年後的未來可想而知。但很多業務員也會說「定期險」也有通貨膨脹的問題，但是繳費的時間點不一樣，得到最後的價值就不一樣。

而終身險種只是把一輩子的保費集中在20年「預繳」給保險公司，因保險公司可以把每年保戶多繳的錢拿去投資，因此把預計會產生的利息反推回來計算終身險的保費，但換個角度來想，終身險是把錢先繳給保險公司買未來的保障，依照通膨的概念，現在繳的幣值一定大過未來的幣值。

如果你還覺得終身醫療險繳完就沒你的事，那麼這樣的想法最好都可以對抗上述的論點，假設不行，最好重新審視一下保險對於你，想要解決什麼樣的問題？

本文經授權轉載自保險守門員｜自已的保險、自己了解
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保險經紀業務，因看不慣保險市場有8成以資訊不對稱來行銷，進而創立部落格寫下從業以來累積的資訊，為的是能幫助更多曾經買錯保險的保戶們買對保險，幫助更多家庭，讓保險回歸其應該要有的面貌。

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