醫療險

治療大腸癌藥物一個月要價15萬,擔心實支實付賠不足?達人教你這樣買醫療險、理賠金多1倍!

撰文者:王大包 更新時間:2018-12-04

如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:

關鍵字:

醫療險 實支實付 王大包




目前在討論保險規畫的時候,通常都會建議保戶規畫雙實支實付險,不過許多人在理解雙實支實付的時候會跟兩單位實支實付搞混,所以今天就要來理解一下兩者的差別!以及不同搭配的用意!

開始前我們先理解實支實付的理賠模式。實支實付的理賠依據是看保戶的「醫療收據」為理賠基準,花多少賠多少,不過,也不是無限制的理賠,而是有一個最高理賠上限的。我以住院額度來解釋:


假設今天某實支實付,一天住院可以賠償2,000元,當今天,我們持住院一天1,800元的收據跟保險公司請款,保險公司就會理賠1,800元,因為這張商品的住院最高額度是2,000元,所以在額度內是花多少賠多少的。

又,如果今天,我持一張2,500元的收據,向保險公司請款,那麼我只會獲得2,000元的理賠金喔!因為雖然是實支實付,不過是有最高上限的,所以雖然花費到2,500元,不過最多也只會理賠2,000元喔!

我們在規畫保險的時候,會依據自己擔心的風險去設計或是調整自己的商品額度,而在眾多商品中,就屬實支實付險的範圍最廣,CP值最高,因為實支實付對於疾病、意外、癌症,幾乎所有醫療行為都可以理賠,且實支實付險有理賠目前民眾最無法負擔的「自費醫療耗材」項目,自費醫療項目就像是癌症標靶藥物、心臟塗藥支架、機密達文西刀等等都是,以國人目前最大的敵人「大腸癌」為例,平均一個月的標靶藥物就要價約15萬上下了!為了公平比較,以下我用一樣的假設數字內容做為範例:

兩單位實支實付險
假設某實支實付險的一單位保額內容如下:

住院一天:2,000元。
手術費限額:5萬。
醫療雜費限額:10萬。

此時,因為自己擔心癌症標靶費用不足,所以我告知業務我希望提高額度,因此保額變成兩單位,保障內容變更如下:

住院一天:4,000元。
手術費限額:10萬。
醫療雜費限額:20萬。

雙實支實付險
假設某實支實付險的一單位保額內容如下:

住院一天:2,000元。
手術費限額:5萬。
醫療雜費限額:10萬。

此時,因為自己擔心癌症標靶費用不足,所以我告知業務我希望買兩張實支實付險,所以內容如下:

A保險公司
住院一天:2,000元。
手術費限額:5萬。
醫療雜費限額:10萬。

B保險公司
住院一天:2,000元。
手術費限額:5萬。
醫療雜費限額:10萬。

兩單位實支實付VS.雙實支實付理賠金額比較

案例一
小乖不幸罹患癌症,醫生告知需要住院5日(每日病房費4,000元)、動手術移除腫瘤(手術費10萬)、標靶藥物先吃一個月(20萬)。那麼用以上兩種投保方式的理賠金額為多少?

兩單位實支實付險(購買同一家保險公司的實支實付兩個單位)
住院一日限額4,000元:病房費一天4,000元,需住5天,因此可理賠2萬元。
手術費限額10萬:移除腫瘤手術費為10萬,因此可理賠10萬。
雜費限額為20萬:標靶藥物一個月為20萬,因此可理賠20萬。

總計花費為:2萬+10萬+20萬=32萬,保險理賠為:2萬+10萬+20萬=32萬。

雙實支實付險(分別購買A、B兩家保險公司的實支實付各一張)
①A保險公司
住院一日限額2,000元:病房費一天4,000元,需住5天,因此可理賠1萬元。
手術費限額5萬:移除腫瘤手術費為10萬,因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬:標靶藥物一個月為20萬,因此可理賠10萬。

②B保險公司
住院一日限額2,000元:病房費一天4,000,需住5天,因此可理賠1萬元。
手術費限額5萬:移除腫瘤手術費為10萬,因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬:標靶藥物一個月為20萬,因此可理賠10萬。

總計花費為:2萬+10萬+20萬=32萬,保險理賠為:(A保險公司理賠:1萬+5萬+10萬)+(B保險公司理賠:1萬+5萬+10萬)=32萬

以案例一來看,這次醫療的總花費為32萬元。若是用兩單位醫療實支去規畫,可以理賠到32萬元,若是用雙實支實付去規畫,可以理賠到32萬元。

所以可以了解,如果在就醫花費達到實支實付險的醫療理賠上限時,兩種投保方式並沒有差異。


您可能有興趣的文章