醫療險
治療大腸癌藥物一個月要價15萬，擔心實支實付賠不足？達人教你這樣買醫療險、理賠金多1倍！
撰文者：王大包 更新時間：2018-12-04
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目前在討論保險規畫的時候，通常都會建議保戶規畫雙實支實付險，不過許多人在理解雙實支實付的時候會跟兩單位實支實付搞混，所以今天就要來理解一下兩者的差別！以及不同搭配的用意！
開始前我們先理解實支實付的理賠模式。實支實付的理賠依據是看保戶的「醫療收據」為理賠基準，花多少賠多少，不過，也不是無限制的理賠，而是有一個最高理賠上限的。我以住院額度來解釋：
假設今天某實支實付，一天住院可以賠償2,000元，當今天，我們持住院一天1,800元的收據跟保險公司請款，保險公司就會理賠1,800元，因為這張商品的住院最高額度是2,000元，所以在額度內是花多少賠多少的。
又，如果今天，我持一張2,500元的收據，向保險公司請款，那麼我只會獲得2,000元的理賠金喔！因為雖然是實支實付，不過是有最高上限的，所以雖然花費到2,500元，不過最多也只會理賠2,000元喔！
我們在規畫保險的時候，會依據自己擔心的風險去設計或是調整自己的商品額度，而在眾多商品中，就屬實支實付險的範圍最廣，CP值最高，因為實支實付對於疾病、意外、癌症，幾乎所有醫療行為都可以理賠，且實支實付險有理賠目前民眾最無法負擔的「自費醫療耗材」項目，自費醫療項目就像是癌症標靶藥物、心臟塗藥支架、機密達文西刀等等都是，以國人目前最大的敵人「大腸癌」為例，平均一個月的標靶藥物就要價約15萬上下了！為了公平比較，以下我用一樣的假設數字內容做為範例：
兩單位實支實付險
假設某實支實付險的一單位保額內容如下：
住院一天：2,000元。
手術費限額：5萬。
醫療雜費限額：10萬。
此時，因為自己擔心癌症標靶費用不足，所以我告知業務我希望提高額度，因此保額變成兩單位，保障內容變更如下：
住院一天：4,000元。
手術費限額：10萬。
醫療雜費限額：20萬。
雙實支實付險
假設某實支實付險的一單位保額內容如下：
住院一天：2,000元。
手術費限額：5萬。
醫療雜費限額：10萬。
此時，因為自己擔心癌症標靶費用不足，所以我告知業務我希望買兩張實支實付險，所以內容如下：
A保險公司
住院一天：2,000元。
手術費限額：5萬。
醫療雜費限額：10萬。
B保險公司
住院一天：2,000元。
手術費限額：5萬。
醫療雜費限額：10萬。
兩單位實支實付VS.雙實支實付理賠金額比較
案例一
小乖不幸罹患癌症，醫生告知需要住院5日（每日病房費4,000元）、動手術移除腫瘤（手術費10萬）、標靶藥物先吃一個月（20萬）。那麼用以上兩種投保方式的理賠金額為多少？
兩單位實支實付險（購買同一家保險公司的實支實付兩個單位）
住院一日限額4,000元：病房費一天4,000元，需住5天，因此可理賠2萬元。
手術費限額10萬：移除腫瘤手術費為10萬，因此可理賠10萬。
雜費限額為20萬：標靶藥物一個月為20萬，因此可理賠20萬。
總計花費為：2萬＋10萬＋20萬＝32萬，保險理賠為：2萬＋10萬＋20萬＝32萬。
雙實支實付險（分別購買A、B兩家保險公司的實支實付各一張）
①A保險公司
住院一日限額2,000元：病房費一天4,000元，需住5天，因此可理賠1萬元。
手術費限額5萬：移除腫瘤手術費為10萬，因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬：標靶藥物一個月為20萬，因此可理賠10萬。
②B保險公司
住院一日限額2,000元：病房費一天4,000，需住5天，因此可理賠1萬元。
手術費限額5萬：移除腫瘤手術費為10萬，因此可理賠5萬。
雜費限額為10萬：標靶藥物一個月為20萬，因此可理賠10萬。
總計花費為：2萬＋10萬＋20萬＝32萬，保險理賠為：（A保險公司理賠：1萬＋5萬＋10萬）＋（B保險公司理賠：1萬＋5萬＋10萬）＝32萬
以案例一來看，這次醫療的總花費為32萬元。若是用兩單位醫療實支去規畫，可以理賠到32萬元，若是用雙實支實付去規畫，可以理賠到32萬元。
所以可以了解，如果在就醫花費達到實支實付險的醫療理賠上限時，兩種投保方式並沒有差異。
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