搶救爛理財

月入38K小資女,卻陷入卡債深淵?財務健診3招教戰,快速脫離欠債一族!

撰文者:蔡誠圃 更新日期:2019-05-14 瀏覽數:7,266

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卡債 存錢 理財 蔡誠圃 小資

Tips_留意卡債利率》優先清掉高息債務
在存錢時,大家都會優先選擇利息高的去存,同樣在檢視自己債務情況時,也一定要清楚,我通常會特別留意債務上的利率差別,尤其卡債的循環利息是會將利息再計入,以剛剛提供的資訊來說,同樣1萬元,落在LinePay卡與花旗現金回饋白金卡,利息就直接瞬間差上2倍,所以在釐清財務狀況時,就應該要明確知道,哪些信用卡債需要集中火力先還清,然後其餘信用卡先停止消費,並按時繳交最低應繳金額,避免被罰違約金。

Tips_勿入陷阱》最低應繳金額
這是在釐清財務時,特別告誡朋友的部分,以後千萬不要每月只繳最低應繳金額,金管會有明文條列出最低應繳金額應有:
1.當期消費的10%。
2.當期預借現金、前期未清償之消費帳款與前期預借現金等應付帳款5%。
3.每期應付之分期本金及利息。
4.超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
5.累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
6.循環信用利息及各項費用。


若平常消費沒有刷爆卡的情況下,可以忽略第4點,一般會出現在最低應繳金額的是我們當期消費的10%,加上前期未清償的消費帳款5%,其餘皆會成為循環利息的計算基礎。

3.要花多久》還債分秒必爭
由於一般提及債務,尤其信用卡債,都會有加計利息的問題,所以應該留意利息加計時間,並且估算自己的還款速度,以求集中火力解決債務,刪減重複的項目,並減低固定支出、優先還債,其實這是與儲蓄想要多存同樣的道理,一般我們會為了多存些錢,而去評估自己平時的手機、住宿、網路費等。

詢問的過程中,就有發現重複可刪減的項目:手機使用每月499元的吃到飽方案,但同時有每月874元的實體網路,了解對方使用網路的習慣後,對方僅有追劇,並沒有在玩線上遊戲,在網路需求上,並不真的需要到實體網路,所以除了提供後續手機合約到期,可以跳轉每月399元的吃到飽方案以外,也建議可以將實體網路停約,改用WIFI分享器來使用手機網路。

理完債務再談儲蓄》
會建議要有先理債再理財的概念,是因為債務的幾個特性:
1.循環利息7%多聽起來很高,但利息可能每月多300元,讓你覺得還好,但同時就少存了300元。
2.不管你有沒有工作,債務都會追著你跑,每個月一定都要還這些錢。
3.支出習慣差,不僅讓你更難存到錢,更有可能踏入以債養債的情況,現今利率低迷,以往固定的18%不復存在,定存利率幾乎沒機會打平債務利息,與儲蓄不到3%的利率相比,優先還清7%以上的債務反而更重要。

對於朋友的理財健診》同樣是運用3個口訣來做檢視
1.現有條件:
本業+業外收入為3萬8,000元,無其餘額外收益,每月固定開銷與生活費約2萬1,050元,每月可運用金額約1萬6,950元(16,950=38,000-21,050),固定開銷部分建議可優先調整網路,令每個月可多874元。

2.利率與約略債務:
花旗1萬5,000元,利率15%;LinePay卡2萬元,利率7.04%。
建議:優先集中清償花旗卡的債款,LinePay卡先停止消費,並定期繳交最低還款金額避免產生違約金。

3.要花多久
在尚未調整固定支出時,每月可運用金額為1萬6,950元,在繳交LinePay卡最低金額後,花旗卡預期2個月可還完款,後續LinePay卡也預期2個月可償還,等待所有款項償還完後,再討論如何找到適合自己的儲蓄方法。

本文經授權轉載自菜圃股倉

原本偏好儲蓄,但大三(2007年)時,朋友分享在股市的獲利過程,讓我開始對股市好奇。工作後,用5年實踐坊間各種儲蓄法來存本金,後來持續學習投資,順利再將本金翻倍,目前撰寫軟體教學及儲蓄銜接股市初階的文章,協助初學者找出適合自己的投資法。

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