搶救爛理財

工作多年身上卻依舊空空如也?小資、月光族這樣做,告別零存款的日子不再只是夢

撰文者:蔣竣植 更新時間:2021-12-03 瀏覽數:2,618

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為何我們要做財務規畫?因為我們生活離不開錢,所以需要好好管理錢的流向。更重要的是,做財務規畫能讓我們「省時」。你一定很好奇為何能「省時」,對吧?


財務諮詢、規畫的重要
財務諮詢、規畫能讓我們檢討「過去」的用錢習慣,避免重蹈覆徹,調整至較佳的財務體質。否則一直走在錯的道路上,財務狀況只會更糟。如果出社會都10年、20年了,依舊沒有存款,難道不會好奇可能是那個環節出了問題嗎?

財務諮詢、規畫能讓我們確實放眼「未來」,轉嫁或降低風險的發生,就足以讓我們減少財務上的許多損失,例如保險規畫、投資策略等...。

「為錢煩惱」這件事,其實是很浪費時間的!與其逃避,不如勇敢面對;既然面對,建議找位CFP協助你一起面對財務!抽絲剝繭,找出你現階段的關鍵財務問題,對症下藥、一一克服。把時間花在其他更值得的事情上吧!

一位好的財務顧問,在協助你了解「個人的金錢觀」之前,並不會冒然推薦任何有助於財務的理財商品、投資工具給你。而財務顧問的一句話,將有機會讓你開啟「自我探索」財務世界的大門...。

為什麼金錢對你很重要?
金錢能帶來自由?還是其實從來沒認真想過這個問題?若做財務諮詢的客戶回答「自由」,作者會繼續追問:「為什麼自由對你很重要?」他的目的就是希望藉著一連串深入的問題,讓你找到一個明確且具體的答案。當你找到了答案、完成了財務的自我探索,此時,財務目標自然也就出現了!

作者提醒,夫妻之間在討論金錢時,要記得以下5件事:
1. 金錢在兩人的關係裡,具有重要的地位
2. 兩人有各自的包袱,需要保持尊重
3. 掌握談論金錢的時機(建議在輕鬆、愉快的氛圍之下)
4. 別總是把金錢放在最後討論
5. 建議討論時要有客觀的第三人在場(顧問)


你到底有多想達成目標?
在確認你個人的金錢觀之後,接下來就要設定目標了,而這個目標一定要是你個人想要的,而不是刻版印象中大家都這樣定的目標。唯有自己渴望達成的目標,才會有動力及毅力去執行,設定目標有3關鍵:
1. 你的目標是什麼?
2. 你何時想要完成目標?
3. 達成目標要花多少錢?

設定目標時,我們除了需要決定達成的先後順序外,還需要決定必須要犧牲什麼才能換取目標的達成。因為我們在執行目標的過程中,還有很多事情正同步重疊著,需有取捨的決心。作者同時也建議要放下結果論的目標,而專注於你當下想過的生活,有4個在執行目標時該停止的想法:
1. 停止對未來過度期待
2. 停止在意我們無法掌握的結果
3. 停止憂慮
4. 停止和他人比較

清楚知道自己的財務定位
目標設定後,我們需要回到現實,必須要了解此時此刻的自己,財務狀況到底如何?可透過資產負債表單或是隨便拿一張白紙,分別列出自己有多少資產及幾筆負債,唯有列出來之後,你才會驚覺這數字原來比想像中來得多還是少,畢竟過去從來沒有認真檢視過自己的財務狀況,但一直逃避現況,就不可能對未來有所期待,也就更不可能會有實現的一天,對吧?

「編列預算」就是認知金錢的流向
先別說預算編列,光是記帳就讓很多人卻步,其原因如下:
1. 編列預算太過嚴肅
2. 對於錢的流向過於自信
3. 不確定想從記帳中知道什麼

作者建議可先從條列出「每月固定支出」開始著手,這步驟其實就能抓出平常許多浪費的項目。在整理過後,將必須的每月支出設定「自動轉帳或扣款」,以降低人工轉帳時被數個理由所阻擋。完成後,剩下的就是能自由支配的資金,而記帳,也就是記錄這一個部分的支出項目,同時透過每天所消費的品項來檢視長期以來的消費習慣。

當然,你也可將記帳視為遊戲,例如:挑戰自己能連續幾天僅能小額消費、零消費等,可能是階段性的任務,也可能是藉此培養控制消費的慾望,而支出,也就悄悄地減少了。

儘可能合理的存款
除了透過「編列預算」來控制支出之外,「強迫儲蓄」則是從另一個角度來準備未來的資金,作者有4點建議:
1. 留意手中的錢
若希望能養成存錢的習慣,就該時時刻刻在花錢時,提醒自己是否同時有完成存錢的動作。
2. 把意外之財存起來
除非有龐大債務需要處理,否則退稅、繼承的遺產、收到的禮金、工作的獎金等意外之財,盡量避免作為犒賞自己之用。
3. 自動化存款
理財首重「紀律」,而「人性」往往是「紀律」的敵人。唯有透過設定自動扣款、存款,才能確實將錢留下來。
4. 設定短期目標
少了目標,也就少了執行的動力。但與其設定遙不可及的長期目標,倒不如先從短期、較小的目標開始設定,透過感受完成目標的成就感,才有持續前進的可能!

先保障、後理債、再投資
在評估過遇到風險時的可能個人經濟損失後,藉由購買足夠的壽險、意外、醫療等保險,以轉嫁未來的可能醫療費用。除非現在就早已備妥相關醫療的預備金,否則甚麼保障都不需要的觀念,可能導致未來的某一天需要透過現有資產變現,而這樣的「挖東牆補西牆」,只會讓財務更糟罷了!

較高利率的借貸,大多來自於過去的不良消費習慣,而穩賺不賠的投資,就是優先且加速清償這類債務。或許你會說出一連串無法確實還款的理由,但若無法賺取如同貸款利率的投資報酬,就該放棄藉由投資來償還債務的天真想法,而聚焦在還款這件事!因提早償還債務所省下的利息,對個人財務而言是正向、加分的!

在消費所導致的負債,如卡債、信貸、保單貸款等即將來臨之際,作者建議你只有兩條路可走,不是多賺一點就是少花一些,若這兩條路都不做選擇,那人生與財務將漸漸從彩色轉為黑白。

投資的觀念人人有,只是會常忽略罷了,而一旦輕忽基本觀念,投資的結果也會不如預期。作者提醒在投資時的3個關鍵:
1. 分散投資組合
2. 維持低成本
3. 風險和報酬成正比

簡單而言,只要能分辨何謂投機(短期)與投資(中、長期),再透過ETF相關投資工具,選定一套適合自己的投資策略,獲利期待!

為何需要一位真正的財務顧問?
關鍵就在於「顧問並不是你」!因為顧問是旁觀的第三者,所以較能看到財務問題的全貌,因為旁觀者能較為客觀、理性,才能發掘財務的真正問題!一位真正的顧問該具備這4種條件:
1. 在給予建議之前會先了解客戶的財務狀況
2. 能夠接受利益衝突,以客戶為優先
3. 費用、佣金透明化
4. 會站在客戶與重大失誤之間,對客戶的決策給予建議

理財可以很複雜,也可以很簡單。只要願意靜下心來擬訂計畫並確實執行,讓管理財務成為一種生活習慣,並記得過去理財所犯下的錯誤,你的財務狀況將會撥雲見日!

本文經授權轉載自阿植聊理財

學歷:國立成功大學土木工程所碩士
經歷:科盛科技部門主管
現職:國際認證理財規劃顧問(CFP)®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長:收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

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