輕理財
不理財可以嗎？為什麼需要個人理財？從小就傳授給孩子這些「富觀念」
撰文者：股感知識庫 更新時間：2024-11-22
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圖片來源：Adobe Firefly
摘要
你不理財、財不理你，學習「個人理財」非常重要，除了可以提高生活品質，還可以預防財務危機！更是應該從小培養孩子理財觀念，讓理財行為變得跟呼吸一樣自然。
從事與學習個人理財非常重要，因為它能幫助我們有效管理資產，達到財務目標，並提高生活品質。透過投資和儲蓄，我們能使資金增值，實現長期目標，如：購房、教育基金或退休計畫等。
如果沒有做好個人理財，會因為無法控制開銷而陷入債務的困境，也會錯失資金增值的機會。最重要的是，如果我們對自己的財務狀況一無所知，我們可能無法實現長期的生活目標，甚至可能在遇到經濟困難時無力應對。因此，個人理財的重要性不容忽視，需要做長期且積極的規畫。
個人理財是什麼？
個人理財是一種生活技能，是對個人或家庭資金的有效管理和規畫。其主要目的是實現個人或家庭的財務目標，包括短期和長期的目標，例如：購買房屋、車輛、教育基金、退休計畫等等。
實施個人理財，需要了解自己的收支狀況、設定財務目標、制定合適的理財策略，並定期檢視和調整理財計畫。除此之外，個人理財也需要了解和學習金融知識，以便做出明智的財務決策。
個人理財的重要性在於，它能幫助我們達到財務自由，實現生活目標，並在遇到經濟困難時有所依靠。透過有效的理財，我們可以更好地控制收入和支出使資產增值，並在未來免於財務風險。
為什麼需要理財？
理財其實已經變成一種必備的能力，學會理財有許多的好處，會在接下來的文章說明：
1.實現財務目標
我們在做生涯規畫與人生願景時都會列下許多目標，這些目標通常會需要用到金錢來達成，例如環遊世界、購車買房或是子女養育金等等。
這些目標的金額都需要好幾年以上的薪資儲蓄才有辦法達到，如果我們學會如何理財，就可以加速個人資產的累積，讓我們能提早完成自己的目標。
2.預防財務危機
除了可以達到特定的目標以外，理財能創造額外收入來源，進一步增加個人的財務保護。例如，股票投資可能帶來股息收益，而房地產投資可能產生租金收入。這些額外的收入來源可以在個人的主要收入來源出現問題時，如失業或收入減少，提供必要的財務支援。
沒有做好財務規畫的人，遇到系統性風險（例如金融海嘯、公司裁員等）時，容易會產生個人或是家庭的財務危機，這時候的生活狀況會變得非常困窘，也會打亂人生的規畫。
3.提高生活品質
「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能」，是我們耳熟能詳的一段話，雖然人生的目標並非一味地追求金錢，可是沒有足夠金錢的時候，很容易會讓生活產生許多的限制與選擇。
當透過理財提早達到人生目標及避開財務危機時，你較不會因為財務煩惱而感到情緒低落，也不會感到金錢的匱乏感，所以會提高生活的品質。
理財有哪些方式？
理財的方式有很多種，下面列舉常見的幾種給讀者參考：
1.定存
定存作為一種低風險投資工具，為投資者提供了資產保值和穩健增長的機會。相較於股票等高波動性資產，定存的本金通常由銀行或金融機構擔保，因此投資者能夠避免資金損失的風險。
定存被認為是一種相對低風險的投資選擇，有助於降低投資組合的整體風險水平，對於追求穩健增值，但又不願承擔過多風險的投資者非常有吸引力。
投資人通常會選擇台幣定存或是外幣定存（例如美金、澳幣等等），台幣定存利率隨著中央銀行的利率政策調整，而外幣定存則視國際間的利率來決定，特別要留意外幣定存時的匯差變化，避免賺了利差，而賠了價差。
2.股票
股票投資具有許多理財上優勢，包括長期增值潛力、股息收益和資產配置的靈活性等。尤其是在持有期較長的情況下，股票投資的長期平均年化回報率通常高於其他投資工具，如債券或定存。
瑞銀2024年的研究顯示，投資台股1967年～2023年的年化報酬率為9.8%，表示股票投資在長期持有下具有相對高的增值潛力。
除了資本增值外，股票投資還可以通過股息收益獲取回報。許多公司會定期向股東分配利潤作為股息，這為投資者提供穩定的現金流和額外的收入來源，所以近年來許多投資人紛紛轉向長期投資高股息的股票，以作為「存股」的投資策略。
3.ETF
ETF的中文是指數股票型基金，它的優點是投資組合中包含許多標的，例如股票ETF、債券ETF或商品ETF，這讓投資人能透過購買單一ETF來分散投資風險。這種多元化的好處在於，即便部分標的表現不佳，其他表現良好的標的也能平衡整體的投資回報。
與傳統的共同基金不同，ETF在市場開放時間內可以隨時買賣，就像股票一樣。這種高流動性讓投資人能即時調整投資組合，因應市場變化。大部分的ETF都是被動管理，只需追蹤特定的指數，因此管理費用較低。
基於以上的優點，愈來愈多投資人選擇ETF作為主要的投資選擇，既能夠分散風險，也具有一定程度的流動性及獲利能力。
如何建立理財觀念？
愛因斯坦曾說過：「世界上最可怕的不是原子彈，而是時間＋複利」。由此可知，理財的觀念愈早建立愈好，才有辦法創造最大化的資產複利，我們應該從學生時期就建立起良好的理財觀念。
1.國小時期
父母可以讓孩子參與一些日常生活中的購物活動，例如：去超市購物，讓他們了解物品的價格、如何比價，以及如何根據預算做出選擇。這樣可以幫助他們理解金錢的價值，並學習如何做出經濟決策。
我們也能鼓勵孩子為自己想要的玩具或書籍設定儲蓄目標，並指導他們規畫如何達到這些目標。這不僅可以教導他們如何儲蓄和規畫，也可以讓他們感受到達成目標的滿足感。
如果小孩對於理財還沒有足夠的概念與認知，可以運用模擬的經濟遊戲或者金錢相關的桌遊，讓孩子們在玩樂中學習金錢的概念和理財知識，例如：如何經營商店或管理資源等。
2.國中時期
在這個階段，可以鼓勵國中學生可以開始閱讀相關書籍及學習基本的金融知識，如：利息、匯率、股票、債券等。這些知識可以讓他們初步了解金錢的運作原理和價值，並為未來的投資決策打下基礎。
家長可以讓孩子參與一些家庭的金錢決策，如選擇電信方案、比較商品價格等。這不僅可以提升他們的實際操作經驗，也能讓他們了解到金錢的價值和選擇的重要性。
3.高中時期
高中是即將邁入成年的時期，可以鼓勵學生設定自己的短期和長期的財務目標，並讓他們學習如何規畫並實現這些目標。例如：他們可以設定在讀大學前存到一定數額的目標，然後規畫如何節省開支和增加收入以達到這個目標。
如果學生已經成年，也可以由家長陪同與教導開儲蓄帳戶與證券帳戶，讓高中學生可以及早接觸投資理財實務，學習規畫個人財務。
結論》讓理財成為呼吸
隨著資訊傳遞愈來愈快速，其實我們都能在社群媒體上看到許多個人理財的資訊，但要將這些知識轉化為實際的行動，卻需要強大的自我控制和規畫能力。
不論是學習如何用投資開源，或是使用記帳等方式節流，都需要養成規律的個人理財習慣，讓理財行為變得跟呼吸一樣自然。
建立理財觀念與累積資產不是一蹴可幾的事情，需要長期的學習和實踐。愈早開始學習和實施理財，愈有可能實現財務自由。
本文獲「股感知識庫」授權轉載，原文：個人理財是什麼？為什麼需要理財？如何從小建立理財觀念？
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