達人開講

為什麼投資一定要趁早？洞悉財富階梯的真相：「前10年」比「後30年」更重要

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Nick提了一個我很喜歡的比喻。

如果你在跑一場正常的馬拉松，每一步距離都一樣，第一步和最後一步沒有本質差異。

但如果你在跑一場「複利馬拉松」，假設你每一步的步幅都比前一步多10%。

第一步可能只有0.7公尺，接著每一步都變長10%。到最後一步，你跨出的那一步，甚至可能長達數公里。

現實世界不可能這樣走路，但資產成長在數學上，正是這樣運作的：前期的每一步，是在累積條件，讓後期那一步可以變得很大。

如果把這些年度投入的貢獻加總起來，會看到一個更震撼、也更實用的事實：

在一段40年的投資旅程中，前10年的投入，可能就占了最終資產的一半以上。

圖片來源：小資yp的投資理財筆記

換個角度看，後面30年當然還是要繼續投資，因為紀律本身很重要；但如果前10年完全沒有啟動，後面再怎麼努力補，效果也常常沒有你想像中那麼好。

這也和我過去常說的「複利82法則」很接近：超過80%的資產累積，往往來自於前20年的投入與等待。

從這裡回頭看，很多常見的投資猶豫，其實就會變得比較清楚。

第一個，是「再等一下」的迷思。

市場雜訊永遠很多，尤其在高檔時，人很容易想著「等回檔再買比較安全」。但如果第一年的1萬能長成14萬，錯過的不只是那一年可能多賺或少賺的幾個百分點，而是把最長的複利時間整段刪掉。

不是因為你不該在意估值，而是對長期投資者來說，最大的風險，往往不是買貴，而是遲遲不開始，讓雪球在最長的坡道上根本沒有滾起來（延伸工具：定期定額最佳與最差的績效差異）

這也是為什麼近年來Coast FIRE（模擬工具）這個概念，會讓這麼多人產生共鳴。

它的核心不是鼓勵你提早躺平，而是提醒你：如果你能在年輕時的10～20年，把儲蓄率拉高、把投資規律建立起來，讓資產跨過一個足以自我增長的門檻，後面的人生選擇就會多很多。

你不一定要完全停止投入本金，但你會更有底氣，把工作選擇從「只看薪水」，轉成「更看生活型態、壓力、健康與時間」。

圖片來源：小資yp的投資理財筆記

很多人以為財務自由是一個突然抵達的終點，但它其實更像是一段逐漸鬆綁的過程。

前期你是在用紀律和時間做加速，後期才有機會享受那種「即使我不那麼拼，資產依然在前進」的慣性。

這也呼應我一直想傳達的觀念：投資是人生的一部分，不是全部。

投資做得好，目的不是讓你更焦慮，而是讓你更能把時間，花在真正重要的人事物上。

一位平凡無奇的上班族，俗稱的小資族。著有《一年投資5分鐘：打造每月3萬被動收入，免看盤、不選股的最強小資理財法》。除了專注本業之外，興趣是分享理財、投資文章。相信透過長期指數化分散式投資，不需要選股、不需要猜測漲跌的方式，即使是小資族，也能贏回最美麗的人生。

主動享受生活，被動指數投資。

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