搶救爛理財

擬定「333 理財法」　兼顧存錢、投資與生活品質

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每天的時間你都怎麼分配？有個方法叫「三八制」，就是把1天分成3等分：工作8小時、休閒8小時、睡眠8小時。如果工作時間增加到10小時，休閒與睡眠的時間就會被壓縮；相對地，想睡滿9小時，就必須減少休閒或工作的時數。如何安排沒有標準答案，就看個人取捨。

參考時間配置方式，將每月收入分成3份運用
每個月的工作收入，你都怎麼分配？其實可以參考一天24小時的配置，共分成3種用途：存錢、投資與花費。比如說，月收入3萬元的人，可以選擇均衡分配，也就是各分配1萬元；如果花費比較高，就把存錢與投資的金額降低（詳見表1-3）。

將月收入分成3份的分配方式，我們稱為「333理財法」：每一筆收入都分成3份，可以平均分配，也可以某一項偏高，分配方式同樣沒有正確答案。收入就是那麼多，某一項的占比多，另外兩項就減少，就看自己怎麼衡量。而3種用途分別是：

項目1》存錢
「存錢」是指單純地把錢放在銀行的活存或定存，也就是存到「3桶預備金」。簡單複習一下，這3桶預備金，如果是單身族，每人至少要存40萬元；如果以家庭為單位，則要視家庭花費自行估算適合的金額。

項目2》投資
「投資」是泛指任何「投入本金後，將來有機會回收本金，而且有增值可能」的投資工具。例如：股票、基金、買房（繳房貸）、買書、參加課程、進修（將來有機會升職加薪）、投資型保單的保費等，都算是廣義的投資。

假設月收入5萬元，採用均衡分配，每個月投資的預算為1萬7,000元，那麼，上述各種投資項目的投資金額，就要控制在這個額度以內。房貸繳得多了，買股票或基金的錢就少了；保費繳得多了，勢必得減少買房或進修的預算。同類別的不同項目，也會互相排擠，要自行取捨。

項目3》花費
「花費」就是單純花掉，無法回收的。例如：伙食費、水電瓦斯費、手機費、買衣服、買鞋、買包、房租、旅遊，還有純保障型的保險（定期壽險、定期傷害險、定期醫療險等），都算是花費。

以上三者當中，「投資」與「花費」有時候很容易混淆；其實，只要問兩個問題，通常就能得到解答：「有機會拿回本金嗎？」「有機會賺到報酬嗎？」如果兩者皆符合，就是投資；否則就是屬於花費。

例如：繳幾十萬元的學費，多念一個學位，是花費嗎？不一定。如果拿到文憑可以幫你加薪，幾年後增加的薪水能超過之前所繳的學費，那麼學費就是投資，而不是花費。

而房貸與房租，前者繳完，房子有機會拿回本金，也有機會增值，就算投資。房租則是付掉就沒了，沒有機會拿回本金與增值，因此算是花費。

難道因為沒有機會增值，所以就不要租房，而只能選擇買房嗎？也不能這麼說。因為買房要先支付幾百萬元的頭期款，租房則不必。關於買房或租房的問題，我們在《高效率理財術教你存滿1000萬》第5課會詳細說明。

假如已經存夠「3桶預備金」的人，是否每個月的收入就不必再存起來，把原本歸類在存錢的預算分配到「花費」呢？當然不行，應該是分配到「投資」才是正確的做法（詳見表1-4）。

為什麼呢？因為原本的花費金額已經足夠維持生活水準，多出來的錢就要另外安排。雖然花更多錢的當下會讓人覺得很過癮，但是，這樣只是短期的快樂；多餘的預算拿去投資，才有機會讓錢「長大」，未來才能享受到更長遠的快樂。我們不可短視近利，眼光要放長遠。

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