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退休理財如何挑對投資型保單?

撰文者:王儷玲 更新時間:2022-09-01 瀏覽數:14,535

根據壽險公會統計,2021年投資型保單大賣近5,800億元,不僅年增幅度高達70%,更創下歷史的新紀錄。但今年受到資本市場回檔影響,買氣大幅下滑,1~7月投資型保單初年度保費收入年減49.4%,幾近腰斬。

其實,投資型保單很適合當退休理財工具,想要每月拿穩定現金流的投資人,可以選擇連結標的有配息或現金撥回的保單;自己無暇投資或無充分投資經驗者,可選擇連結股債平衡配置的標的,或由專家代操的類全委投資型保單;若退休理財時想要保本保息,則可選擇附保證投資型保單。


像是2021年熱銷的投資型保單,有90%是類全委投資型保單。此類保單第1是專家代操,可省去自己挑選投資標的與盯盤的時間,且門檻低小額投資也可行;第2為多元布局,資產配置多聚焦於股票及債券,投資市場囊括全球、成熟國家、新興市場及產業型等,較能分散風險;第3為有配息的撥回機制,可提供長期穩定現金流;以上特色讓類全委投資型保單成為不少退休族準備退休金的新選擇,目前幾乎每家保險公司都有推出。

但選擇保單時必須慎選代操投信公司,不能只看配息率,須留意配息是否來自本金,如此才能保障實際的投資績效。

今年投資市場變化劇烈,若民眾不懂風險控管或汰弱留強,退休後的老本恐提前被賠光,在這種狀況下,「附保證給付年金商品(GMXB)」就成為民眾好選擇。附保證投資型保單具有風險控管與保證機制,景氣好時可以享有投資市場上漲績效,景氣不好時則能確保最低給付金額。

在台灣,附保證投資型保單大多連結自選基金或是類全委帳戶,常見的有2種商品,「保證身故給付(GMDB)」指保戶在累積期間發生身故,保險公司保證至少返還投入本金給受益人;另外1種則是「保證提領金額(GMWB)」,保戶到退休年齡提出給付申請時,保險公司必須提供每期固定的提領金額不少於保證金額。目前國內有推出附保證投資型保單的公司包括國泰人壽、台灣人壽、富邦人壽、中國人壽與安聯人壽等,民眾可多參考比較。

最後提醒的是,不論投保哪種投資型保單,必須要有長期持有的打算,民眾應及早開始投入,尤其目前市場風險波動大、不確定性高,也是布局的好時機,可透過定期定額繳保費方式進行退休投資,透過正確資產配置獲取長期穩健報酬,才能享有資產增值與抗長壽風險保障之雙重效益。

學歷:美國天普大學風險管理與保險學系博士
經歷:金融監督管理委員會主任委員、國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任
現職:中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長

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