醫療險

銀髮族保單，高保額不一定高保障

買「保證保」就能沒煩惱？

撰文者：林正文 更新時間：2009-09-30 瀏覽數：21,145


方法1》 低額定期壽險配定期型住院醫療險

由於年紀大的高齡族群，罹患重大疾病和發生意外的機率較高，因此不論什麼險種，保費都比年輕人高出許多。因此，高齡族群若想增加醫療保障，比較經濟的作法是：以低保額的終身壽險再以附約方式購買定期醫療險。

黃志明分析，高齡族群通常不用再背負房貸、子女教育費用等，身上的家庭責任將隨著年齡增加而遞減，所以壽險保額不用太高。至於定期型住院醫療險，黃志明建議，挑選住院日額與實支實付給付可以二擇一型的商品，費用不但比終身醫療險便宜許多，給付方式有彈性，可以選擇對自己比較有利的理賠方式。

不過，這種方法的缺點在於，一般壽險公司的定期型住院醫療險，最高只能夠續保到80歲，因此，80歲後的醫療保障，則必須自行準備。

方法2》 挑選終身醫療險，最好能領回保費

有部分銀髮族對於自己健康狀態有自信，未來不一定會用到醫療保險金，持有投保醫療險只是「預防萬一」的心態。針對這種有自信的銀髮族，認證理財規畫顧問鄒文煌建議可以投保「帳戶型終身醫療」。

帳戶型終身醫療險最大的特色是，使用的醫療給付是有上限的，沒有使用的醫療給付，會被當作被保險人的保額。如果被保險人在保障期間身故，部分保險公司還以總保費加計5%～10%的利息當作保額，扣除已經使用的醫療保險金，被保險人的家人就可以領回剩餘保費當作身故保險金。

鄒文煌認為，終身醫療險保障期間可以高達105歲、甚至到110歲，不像定期型住院醫療險受到80歲的限制，可以顧及到人生後期的醫療保障。不過，缺點則是保費較高，適合保險預算比較寬裕的銀髮族。

方法3》 利用投資型保單，存醫療費用


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