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買了「保證保」就能沒煩惱?
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銀髮族保單,高保額不一定高保障
買「保證保」就能沒煩惱?
撰文者:林正文
更新時間:2009-09-30
瀏覽數:21,145
因為身體老化、機能衰退等客觀因素,老年人對於醫療的需求原則上會隨著年齡增加而加重。但是為了支應這樣的需求,也不見得非買醫療險不可。孫傳益認為,高齡族群也可以考慮利用投資型保單,以每月定期定額存入保費的方式,當作未來的醫療帳戶。
投資型保單的好處在於死亡保費低,同樣保費可以買到較高的保障,而且投資帳戶和保險帳戶可以分開,累積的保單價值準備金,也能部分解約,在需要的時候提領出來當作醫療費用。此外,一旦投資時間拉長,累積的帳戶價值用來支付老年的醫療需求應該綽綽有餘。
以50歲年齡為例,每月繳費3,000元,並且以定期定額方式投資年均報酬率約6%的投資組合,繳費20年後,累積的帳戶價值約260萬元,這筆錢就可以當作70歲以後的醫療準備金。
不過,孫傳益提醒,投資型保單前5年必須扣除保險成本費用,所以累積帳戶價值不多,但是在第6年之後,帳戶價值才會隨著存入的金額累積。如果需要同時兼顧70歲以前的醫療保障,則可以再增加少許的費用附加定期醫療險。
根據保發中心的統計,國人沒有任何保單的人口約300萬人,其中50歲以上的高齡族群,占120萬人,可見仍有許多的銀髮族需要保障規畫。保險的用意是保障下一秒的風險,也就是將人生無法承擔的風險,轉嫁給保險公司,但對銀髮族而言,在替人生下半場進行保障規畫時,更應該先釐清自己的需求究竟是保障自己還是留愛給家人,選擇最適合的保單。
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