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新兒童保單上路 規畫更自由
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取消喪葬給付上限200萬
新兒童保單上路 規畫更自由
撰文者:林淑玲
更新時間:2010-05-03
瀏覽數:6,767
新法不溯及既往 舊保單仍有死亡給付
至於新法對已經購買兒童壽險、傷害意外險的人,有影響嗎?國泰人壽數理部專案精算經理涂薏如表示,法律不追溯既往,已經購買保單者保障不會受影響。
但要注意的是,如果父母幫兒童投保的是1年期壽險、傷害意外險,或以壽險、傷害意外險與健康險組合的綜合保險商品,於2月3日開始需要續保的話,則一律適用新法規定。
這次修法後,理論上讓父母以壽險保單為子女規畫基本保障與教育金的空間變大,涂薏如表示,以前受限於200萬元上限,父母在規畫時商品選擇非常有限,例如增額壽險、還本壽險、終身還本壽險幾乎都無法購買,或者能買到的保額非常少,連規畫時也必須考慮到14歲之前、14歲之後。
現在200萬元保額取消了,不論是新買還是修法之前買的保單,都不再受200萬元限制。但是各保險公司基於財務考量,還是會設立保額上限,觀察目前已經推出的兒童壽險保單,投保金額限制從600萬元到上千萬元都有,雖然有上限,可是空間至少已是從前的3倍大。
規畫兒童保單 優先考量醫療、意外保障
壽險保額限制取消,讓不少父母可以趁著孩子年紀小、保費便宜時進行規畫,不過,在著手前還是應該回歸兒童保單規畫初衷。認證理財規畫顧問(CFP)葉俊佑強調,替小孩買保險,醫療及意外保障最重要,而且保險法107條修正案對醫療險影響最小,父母不需要等保險公司因應修法推出的保單,便能為子女規畫出完整的醫療保障。
葉俊佑建議,兒童醫療險的保障範圍,可以選擇以「實支實付型醫療險」搭配「日額型住院醫療險」。以一般的小家庭而言,兒童每日的住院金額可以3,000元為基本額度,因為當兒童生病住院時,以大台北地區為例,若父母不想或醫院基於醫療理由不建議住健保病房,各大醫院的兩人病房大約需要自付1,800~2,600元不等。
在意外保障方面,雖然新法規取消了意外死亡保障,但是對兒童來說,日額型的意外住院保險及實支實付型的意外醫療險,也不可或缺。建議所有想為家中寶貝規畫保障的父母們,先幫寶貝建構好醫療方面的保障,行有餘力再思考如何增加15歲後的壽險保障。
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