保險常識
父母的保障足夠了，才幫小孩買保單
先為子女買醫療、傷害險
撰文者：林淑玲
更新時間：2010-05-03
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以富邦人壽、國泰人壽2張終身還本保單為例，他們的還本金領回方式便不同，認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑分析，富邦的保單是「定額還本」，也就是每年還給父母的金額皆固定為保額的10%，容易出現子女還小時，這筆錢可能太多，子女上大學時這錢又嫌太少。
還本終身保險，要考量領回金額是否夠用
國泰則有將子女就學階段費用變化設計在內，前19年每年還給父母保額的4%，第20年開始提高為保額的8%。假設是1歲時購買這張保單，在學費支出最高峰的大學、研究所階段，還本金額比高中之前多，較符合準備教育金目的。
至於願意承擔風險的穩健或積極型父母，陳敏莉則建議，可以考慮用投資型保單來存子女教育金。投資型保單可長期定期定額投資，複利效果非常大。假設5歲起每月定期定額投資5,000元，以年報酬率6%計，20年後可累積231萬。若將這筆錢再單筆投資40年，當小孩65歲時，這筆錢已經滾成2,376萬元。
如果父母已經有投資型保單，也不一定要以子女為被保險人再買一張，子女教育金準備需求可以合併於父母的保單中一起準備，如此可以降低行政管理費成本，與管理保單的時間成本。
增額壽險保費高昂 不適合做為子女保單
不過，這波新的兒童保單裡，除了終身還本保單、分紅保單之外，有些保險業務員最愛推「增額還本終身壽險」，這種保單強調每年保額會隨著投保時間不斷累加，跟著子女長大，讓不少父母趨之若鶩。
陳敏莉指出，購買這類商品，父母應三思，一方面是這類型保單保費很高貴，對父母可能形成財務負擔，在繳費期間內萬一臨時需要用錢，或者家中財務出狀況而解約，投入的金額無法全部拿回來。
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