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先換屋還是先存退休金?
輕鬆退休去
雙薪夫妻各自理財,未來目標無共識
先換屋還是先存退休金?
撰文者:林正文
更新時間:2010-07-01
瀏覽數:12,718
我建議他們可以繼續做基金或股票投資,只是在挑選投資標的時候,應該要有「資產配置」的概念。
資產配置的好處在於當市場大幅波動時,不會大漲大跌,同時藉由股債比重的調整,產生逢高加碼、逢低減碼的效果,來解決不知如何停利停損的困擾。
經過財務軟體試算發現,以蔡先生現有資產來估算,只要投資組合的目標年報酬率達9%,妙妙的投資組合年報酬率約7%,就可以在他們期待的退休年齡前,達成需求的退休金目標。
【專家建議】認證理財規劃顧問(CFP) 陳敏莉
經歷:宏觀財務顧問平台協理
建立夫妻共識 延後換屋計畫
我開始和妙妙聯繫時,發現她想做完整的家庭財務規畫,但先生卻不想一起參與。經過溝通,我讓蔡先生了解,家庭是夫妻共同建立的,退休生子購屋等理財需求也應是夫妻共同努力、一起經營。如果財務規畫只有太太一人,效果會大打折扣。因為財務規畫貴在透過顧問引導,整理夫妻內心深處各自的價值觀,再整合彼此差異,擬訂出符合雙方共識的財務目標與達成策略。很高興蔡先生經過文字溝通,決定出席,後來甚至全程參與並接受採訪。以下是透過2次的深入溝通,我對他們提出的建議:
建議1》省下不符需求的保單,用保費少的產險補足保額缺口
妙妙夫妻對保險保障的認知其實有差距。他們目前雖有8張保單(含公司團保)、每年繳交保費約22萬元,但是經過完整需求分析後,發現與實際家庭責任與財務需求相比,蔡先生的壽險太多,但夫妻兩人在傷殘保障部分卻存在需求不足的缺口。
其中,蔡先生每年有10萬元保費花在儲蓄險和增額壽險上,保障卻只有167萬元。未來保額遞增,又不符合蔡先生未來的保障需求,可見這兩張保單的保障功能不大,卻會增加保險成本,因此建議他可以解約,再用省下來的保費購買太太不足的定期壽險、以及產險公司的意外險,補足高保障的需求。
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