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先換屋還是先存退休金?
輕鬆退休去
雙薪夫妻各自理財,未來目標無共識
先換屋還是先存退休金?
撰文者:林正文
更新時間:2010-07-01
瀏覽數:12,718
建議2》換屋非緊急目標,可藉討論換屋策略尋求共識
換屋無法達成共識,是妙妙夫妻目前在財務規畫上最大的衝突。妙妙覺得換屋是短期內需要達成的財務目標,先生想法卻完全相反。兩人的想法沒有絕對的對錯,只是價值認定的差異,因此在討論過程中,我嘗試分析不同階段挑學區的重要性,表示中學會比小學重要,結果引導妙妙把換屋目標延到10年後(約小孩進入中學的前3年),讓他們能對學區這件事找到妥協點。同時,妙妙不會覺得換屋無望,還有10年時間可以慢慢溝通,評估換屋的時間點、地點與預算。
經過試算,以他們目前的儲蓄能力,如果每年將收支結餘有紀律的存下來或定期定額投資,10年後將可累積1,000萬元以上的資產,換屋是可達成的,重點在於未來的儲蓄投資紀律與風險控管。
建議3》訂定具體退休目標,依資金依用途「專款專用」
在進行價值觀釐清和溝通後,發現妙妙夫妻的財務目標都以先準備退休金為優先,其次才是子女高等教育金規畫,最後才是換屋規畫。但是他們對於這3個目標該準備多少錢?用多久時間來準備?都沒有明確的想法。
經過我的引導,協助他們各自訂出具體的退休目標:蔡先生希望55歲退休,每月有3萬7,500元的生活開銷。妙妙則是60歲才要退休,生活開銷較低只要3萬2,500元。同時退休金可以足夠讓他們活到90歲。
在有具體目標後,我建議他們應該要把現有資產依照資金用途和理財目標,進行專款專用。尤其是「投資錢」和「投機錢」一定要分開。
所謂「投資錢」就是要靠時間和穩健的策略來累積財富,達成長期理財目標,如退休、子女教育金等。至於「投機錢」則是在投資錢都就定位後,用多餘資金參與高風險投資,賺賠有運氣成分在。如果運氣好,多賺的錢,可以提升生活品質,如果不幸虧掉了,也不至於影響生活品質。
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