保險常識
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保單檢查》2個公式，算出你的理想保額
撰文者：林正文
更新時間：2010-07-30
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步驟1：試算現有保額是否足夠
計算保額是否足夠，應分為「壽險保障」和「醫療保障」：
◎壽險保障：當發生身故、傷殘時，有足夠的保險金支應家庭支出，不會因為收入中斷，讓家人一時之間陷入財務困境。
理想的壽險保額計算公式為：
壽險保額≧3大類支出總和（A.房貸：一般家庭最大筆的負債，也是長期固定支出B.至少5年的固定生活開銷：包括食衣住行基本開銷以及子女的養育費用C.其他負債：例如車貸、消費性貸款、已標互助會費用等）
◎醫療保障：通常保險給付是用在被保險人身上，可以支付醫療費用，享有比較好的醫療品質，例如原本只能住3人房的健保病房，但有保險金給付可以改住2人房或單人房。此外，如果被保險人是家中重要的經濟來源，因病住院無法工作時，住院醫療保險金最好還能夠貼補薪資損失。
理想的住院醫療保額計算公式為：
住院日額＝住院病房差價＋薪資損失補貼＋療養雜費
步驟2：檢查保費占支出比率是否過高
要估算保費支出是否合理，應該分為2部分來檢視：
1.保障型保險：例如終身壽險、意外險、醫療險等，年繳保費不高過年收入1/10。
2.理財型保險：例如投資型保單、儲蓄險，這類保單費用通常偏高，而且要長期繳費，如果在保費支出中，這類型保險占了絕大部分，甚至讓保費支出超過年收入的20%以上，這類險種的比重就需要調整，看是否真的需要。
步驟3：評估續保或解約價值是否划算
傳統壽險或是具有壽險性質的終身醫療險與重大疾病險，隨著繳費年期增加，通常會累積「解約金」，而解約金也接近保單價值，通常也是向保險公司申請保單借款時，核貸金額的基準。甚至部分傳統壽險保單繳費超過10年以上，解約金可能超過累積保費，如果到時候不需要這張保單，可以藉此評估解約是否划算。但是必須注意，如果是投資型保單或分紅保單，由於保單現金價值的變動牽涉投資標的，與保險公司分紅比率，投資人如果要掌握價值的變動，可向保險公司申請網路服務，或是直接打客服電話詢問。
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