保險常識
10分鐘
保單檢查》2個公式,算出你的理想保額
撰文者:林正文
更新時間:2010-07-30
瀏覽數:9,952
步驟1:試算現有保額是否足夠
計算保額是否足夠,應分為「壽險保障」和「醫療保障」:
◎壽險保障:當發生身故、傷殘時,有足夠的保險金支應家庭支出,不會因為收入中斷,讓家人一時之間陷入財務困境。
理想的壽險保額計算公式為:
壽險保額≧3大類支出總和(A.房貸:一般家庭最大筆的負債,也是長期固定支出B.至少5年的固定生活開銷:包括食衣住行基本開銷以及子女的養育費用C.其他負債:例如車貸、消費性貸款、已標互助會費用等)
◎醫療保障:通常保險給付是用在被保險人身上,可以支付醫療費用,享有比較好的醫療品質,例如原本只能住3人房的健保病房,但有保險金給付可以改住2人房或單人房。此外,如果被保險人是家中重要的經濟來源,因病住院無法工作時,住院醫療保險金最好還能夠貼補薪資損失。
理想的住院醫療保額計算公式為:
住院日額=住院病房差價+薪資損失補貼+療養雜費
步驟2:檢查保費占支出比率是否過高
要估算保費支出是否合理,應該分為2部分來檢視:
1.保障型保險:例如終身壽險、意外險、醫療險等,年繳保費不高過年收入1/10。
2.理財型保險:例如投資型保單、儲蓄險,這類保單費用通常偏高,而且要長期繳費,如果在保費支出中,這類型保險占了絕大部分,甚至讓保費支出超過年收入的20%以上,這類險種的比重就需要調整,看是否真的需要。
步驟3:評估續保或解約價值是否划算
傳統壽險或是具有壽險性質的終身醫療險與重大疾病險,隨著繳費年期增加,通常會累積「解約金」,而解約金也接近保單價值,通常也是向保險公司申請保單借款時,核貸金額的基準。甚至部分傳統壽險保單繳費超過10年以上,解約金可能超過累積保費,如果到時候不需要這張保單,可以藉此評估解約是否划算。但是必須注意,如果是投資型保單或分紅保單,由於保單現金價值的變動牽涉投資標的,與保險公司分紅比率,投資人如果要掌握價值的變動,可向保險公司申請網路服務,或是直接打客服電話詢問。
您可能有興趣的文章