輕鬆退休去
專家教戰》避開2大錯誤,別只看短期報酬率
4步驟量身訂做完整退休規畫
撰文者:林淑玲
更新時間:2010-08-31
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步驟2》推估退休所需總金額
在確定了退休年齡與生活花費後,要計算退休金額時,還需一項關鍵數據就是:你會活多久,也就是所謂的餘命。依據內政部今年年初公布的2009年國人零歲平均餘命估測結果,兩性的零歲平均餘命為78.97歲,其中男性為75.88歲,女性較長,餘命為82.46歲。
假設,陳小姐目前平均月薪是5萬元,她預定60歲退休,以平均餘命82.46歲來看,退休後大概還可活23年,以所得替代率70%來算,陳小姐退休後每月生活費是3萬5,000元,則她在60歲退休前,需準備的退休金為966萬元(以上算法尚未考慮通貨膨脹,及60歲後平均餘命:男性81.34歲、女性85.09歲等因素,若考慮在內金額更高)。
退休金怎麼算?
【算式】退休前每月平均薪資X12個月X所得替代率X(平均餘命歲數-預定退休年齡)= 退休金
步驟3》計算要籌措的退休金額
以陳小姐這樣的上班族,她該如何準備966萬元的退休金?林尚愷分析,她能運用以下3種方式做準備:
➡ 參加政府的勞保年金:當陳小姐符合申請資格,亦即年齡60歲、保險年資超過15年,便可跟政府領年金。假設陳小姐的投保年資為30年,投保期間最高60個月的月平均投保薪資為4萬2,000元,那麼依勞保年金的兩種算法,擇優選B式,則每個月可領1萬9,530元。
➡ 參加企業的勞退年金:假設陳小姐月薪5萬元,在民國94年選擇勞退新制之後,預計繼續工作15年退休,在調薪率為1%、投資報酬率3%、提撥率6%等情況下,每月可領4,090元。勞委會有提供勞退年金試算網址(web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp),可自行試算。
➡ 自己準備:陳小姐退休後每月可領得共2萬3,620元的勞保及勞退年金,但距推估每月所需的3萬5,000元,還有1萬1,380元的落差,以餘命23年計算,總共約達314萬880元的資金缺口,就必須靠陳小姐自己籌存了。
勞保年金怎麼算?
【算式】(從以下2式擇優發給)
A. 保險年資X平均月投保薪資X0.775%+3,000元=勞保年金
B. 保險年資X平均月投保薪資X1.55%=勞保年金
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