輕鬆退休去
專家教戰》避開2大錯誤，別只看短期報酬率
4步驟量身訂做完整退休規畫
撰文者：林淑玲
更新時間：2010-08-31
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步驟2》推估退休所需總金額
在確定了退休年齡與生活花費後，要計算退休金額時，還需一項關鍵數據就是：你會活多久，也就是所謂的餘命。依據內政部今年年初公布的2009年國人零歲平均餘命估測結果，兩性的零歲平均餘命為78.97歲，其中男性為75.88歲，女性較長，餘命為82.46歲。
假設，陳小姐目前平均月薪是5萬元，她預定60歲退休，以平均餘命82.46歲來看，退休後大概還可活23年，以所得替代率70%來算，陳小姐退休後每月生活費是3萬5,000元，則她在60歲退休前，需準備的退休金為966萬元(以上算法尚未考慮通貨膨脹，及60歲後平均餘命：男性81.34歲、女性85.09歲等因素，若考慮在內金額更高)。
退休金怎麼算？
【算式】退休前每月平均薪資X12個月X所得替代率X(平均餘命歲數－預定退休年齡)＝ 退休金
步驟3》計算要籌措的退休金額
以陳小姐這樣的上班族，她該如何準備966萬元的退休金？林尚愷分析，她能運用以下3種方式做準備：
➡ 參加政府的勞保年金：當陳小姐符合申請資格，亦即年齡60歲、保險年資超過15年，便可跟政府領年金。假設陳小姐的投保年資為30年，投保期間最高60個月的月平均投保薪資為4萬2,000元，那麼依勞保年金的兩種算法，擇優選B式，則每個月可領1萬9,530元。
➡ 參加企業的勞退年金：假設陳小姐月薪5萬元，在民國94年選擇勞退新制之後，預計繼續工作15年退休，在調薪率為1%、投資報酬率3%、提撥率6%等情況下，每月可領4,090元。勞委會有提供勞退年金試算網址（web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp），可自行試算。
➡ 自己準備：陳小姐退休後每月可領得共2萬3,620元的勞保及勞退年金，但距推估每月所需的3萬5,000元，還有1萬1,380元的落差，以餘命23年計算，總共約達314萬880元的資金缺口，就必須靠陳小姐自己籌存了。
勞保年金怎麼算？
【算式】(從以下2式擇優發給)
A. 保險年資X平均月投保薪資X0.775%＋3,000元＝勞保年金
B. 保險年資X平均月投保薪資X1.55%＝勞保年金
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