基金投資教學
小祕書積極投資,現金流、保障卻有漏洞
買6基金6保單 為何還不夠?
撰文者:郭莉芳
更新時間:2010-10-04
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方向2》補足重大疾病險保額
重大疾病險的意義在於,一旦罹病,馬上就可以領到整筆保險金,支應接下來的醫療支出、看護費用或必要生活支出,爭取在黃金治療期,讓病情可以減輕,甚至盡快回到職場。
顏小姐原先保單附加的重大疾病險保額為10萬元,不符她希望重大疾病險要能提供相當於2年收入的保障,建議她補足保額。
方向3》將不適合的保單解約
顏小姐自認一旦身故後,以父母的經濟狀況,她只需要留下身後費用30萬元就夠了,但是目前的勞保身故保障,加上自費的壽險,以及已經累積的資產,可達550萬元以上,因此建議降低部分壽險保額,將保費省下來。
舉例來說,顏小姐有一張終身醫療險,年繳保費6,000多元,乍看不是很高,但住院1天理賠日額才500元,顏小姐卻希望若生病住院,住院醫療險至少要能支付病房費3,600元、每日看護費2,300元,以及一旦長期住院導致失能的的薪資補貼1,400元,依此構想,扣掉已投保的醫療險,目前尚有6,050元缺口。
因此建議將這張保單解約,另行投保定期住院醫療險,年度保費淨增加不到4,000元,卻可淨增加醫療日額給付4,850元,較接近顏小姐的需求。
另外,顏小姐還有一張婦女險,保額20萬元,年繳1萬8,000元保費,20年總保費達36萬元。當初顏小姐購買的動機在於若生小孩,可以拿到6,000元給付,還有其他住院補償。
如果顏小姐收入高,保費支出預算較高,或許還可以考慮,但以顏小姐目前壽險太多、收入有限、預算也有限、未來財務目標卻還有大缺口要補的情況下,建議她同時解約此張保單,將這筆資金做更有效益的運用。畢竟「保險」的主要精神是要用最少的錢移轉下一秒鐘的風險,而非錦上添花。
經過保單調整,顏小姐每年約可減少7,000多元保費,但保障卻比先前更完整,且接近她的期待。
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