基金投資教學
投資型保單 也要設停利
撰文者:蕭碧燕
更新時間:2010-10-29
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年終檢視個人或家庭投資績效的時候又到了,今年以來,每個月投資型保單銷售占整體壽險產品銷售比重大概都維持在11%~13%之間,快回升到金融海嘯前15%~18%水準了,因此,在檢視投資績效時,連結基金的投資型保單絕不能忽略。
建議你,不論買的投資型保單是偏重壽險保障,還是偏重基金投資的,記得,都一定要設定好基金的停利點,透過主動管理,才能夠發揮投資型保單「保障+投資」的特色。為什麼我認為主動管理投資型保單的基金很重要,主要有以下3個原因:
第1、投資型保單屬於中、長期理財工具,保單剛成立的前幾年,你繳的保費有大部分都拿去支付保單費用,投資基金的金額其實不多,但是,如果你因為錢少就不去做停利,等於浪費了投資型保單的投資功能。
舉例來說,我有個年輕上班族的學生,買了好幾年的投資型保單,基金已獲利90%,報酬率看起來很讓人興奮,但因為繳的保費不多,而且前幾年所繳保費用做投資的比重也不高,所以基金獲利的絕對金額大概只有1萬多元。儘管金額很少,不過我還是建議他要先停利,至少把已經賺到的這筆錢,放進口袋。而且他可以選擇把這筆錢繼續拿來扣繳保費,或是轉做其他的定期定額基金投資。
第2、有些人會把投資型保單當作存退休金、或是小朋友教育基金的長期理財工具。因為錢是很久以後才會動用,所以買了之後覺得要長期投資,就不去關心基金的狀況。結果,很可能等到要用錢時,才發現投資有虧損卻不想認賠,等於把錢套牢在保單上不能用。或是期間基金如果獲利了,又沒有適時去做停利的調整,到頭來很可能也是白忙一場。
第3、如果你買的是投資比重比較高的投資型保單,更要做好停利管理。因為你本來買這張保單最主要的目的,就是為了要投資基金,壽險保障反而是次要的需求,所以如果能做好停利的設定,反而會讓你覺得同樣定期定額扣一筆錢(指的是投資型保單的保費),你不但可以從投資基金中賺到錢,還可以在投資期間享受到壽險保障的附加價值。
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