房產小常識
扛債70萬的小業務
買對資產 甩債變有錢
撰文者：郭莉芳
更新時間：2011-03-25
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操作教戰
1.正確置產》與其繳房租，不如付房貸
年輕時犯的兩個錯誤，讓屈立楷在35歲前，只能不停地還債，完全無法存錢，更遑論投資，直到2005年接觸CFP制度。這套理論訴求透過專業的需求分析，釐清客戶的理財需求，依照每個人或家庭的財務能力與理財屬性，找到一套適合他們的理財工具，透過資產配置，穩健地達成中長期的理財目標。
屈立楷覺得如果他能提早認識這套理論，就不會走了這麼多理財冤枉路，他花了1年半的時間上課，並取得CFP資格後，開始積極到各金融業去了解不同領域的業態，後來更加入財務顧問公司，往返台灣與大陸兩地，專門提供理財研習課程，同時也擔任CFP相關課程的講師。
2005年，屈立楷與女友從中和搬到民生社區，房租支出從每月1萬1,000元提高到1萬8,500元，而且還是頂樓加蓋、室內不到20坪，居住環境不是很理想，讓兩人動了「置產」的念頭。
不過，買房子動輒好幾百萬的資金，未來的房貸更會成為家庭最大的一筆開銷，萬一現金流出了問題，無法繼續繳付房貸，房子不保，個人信用更會受到影響。屈立楷仔細盤算了一下，基於以下2個因素，決定告別長達11年的租屋生活。
因素1》收入漸穩，可負擔貸款
屈立楷與女友都不是台北人，在台北工作必須租屋。租房子租了11年，總共花了將近150萬元的租金，累積起來已是一筆頭期款。在手頭不寬裕的時候租屋，是符合當下經濟情況的理財行為，但是當收入增加後，就不見得是一筆划算的支出。
屈立楷的女友因順利轉職，年收入增加近1倍，加上屈立楷的收入也趨於穩定。與其每個月繼續「送錢」給房東，兩人想想，不如多增加點預算，跟銀行借錢買房子，更何況，利率這麼低。
當時兩人花了3個月看房子，找到一間民生社區的公寓，權狀30坪，總價910萬。他們向銀行全額貸款，包含700萬元房屋貸款與210萬元的信用貸款，每個月房貸月付金約5萬多元。
因素2》「對」的資產會長大
會搬到民生社區租房子，主要就是喜歡該區域的居住環境，在當地花3個月看房子後，更發現該社區的房價都很「硬」，很難殺，「這表示這個地區的房價很有支撐，不只保值，更有增值條件」，屈立楷將投資邏輯運用在買房子上，「要買，就要買會『長大』的資產。」
事後證明，屈立楷的判斷沒有錯。這間房子從2006年初購入迄今，市價已逼近1,500萬元，持有5年增值6成以上。
2.聰明理債》用年終獎金加速清償房貸
目前這間房子的房貸只剩下500多萬元，等於是5年還了近400萬元的房貸與信貸，還款速度比一般上班族更快，他們是怎麼做到的？祕訣就在「領到年終獎金就去還房貸」。屈立楷表示，他與女友的理財分工方式是：他負責所有家用開銷，不喜歡「債務」的女友就負責付房貸，她在領到年終獎金後，就會全數拿去提前清償本金。雖然現階段屈立楷仍在與房貸搏鬥，但是這間房子的市價，扣除負債，淨資產至少有900萬元，才不過7年前，他的淨資產還是一個大鴨蛋。
屈立楷強調，債務不可怕，關鍵在於債務的性質，他把房貸看成「好債」，跟過去車貸與信用卡債等「壞債」不同。
怎麼區分呢？因為挑對好房子，其增值的效益遠比房貸利息還要高出非常多。他也以自己的例子提醒年輕人：不要太早買車，除非車子是你的生財工具（如業務用車），因為車子的折舊率高，不是一種好資產，如果因此背上車貸，更會拖累財務，影響資產累積速度。
35歲前的人生，屈立楷為年輕犯下的錯誤持續與負債搏鬥；35歲後才開始理財，卻因為買到對的資產，資產累積速度呈現跳躍成長，他的故事值得年輕人借鏡。
這是保險公司精算部門在仔細估算過保收入、保單成本與外在投資環境後，所訂出來的利率；預定利率愈高，保費愈便宜，反之亦然。
出生：1968年
學歷：清華大學核子工程系
經歷：興農人壽展業課長、台北金融研究發展基金會教育推廣組組長
現職：精進財商顧問有限公司副總經理
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