房產小常識
扛債70萬的小業務
買對資產 甩債變有錢
撰文者：郭莉芳
更新時間：2011-03-25
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▲屈立楷(右)35歲後才開始理財，卻因為買到對的資產，資產累積速度呈現跳躍成長，他的故事值得年輕人借鏡。
身為國內600多位CFP之一，精進財商顧問有限公司副總經理屈立楷，主要工作內容在推廣理財教育與家庭財務規畫服務，講白話一點，就是針對民眾宣導理財的正確觀念與做法。經常走入校園向大專院校學生或是中小學家長演講的他，笑著說，自己的故事是最好的借鏡。
怎麼說呢？多數的人在30歲以前，已開始忙著累積資產，屈立楷卻是忙著還債。這些債務不是幫家裡解決財務問題，而是他自己年輕時候捅出來的婁子。
屈立楷大學畢業後，選擇服自願役，一個月可以領到4萬多元，他的女友在政治大學念研究所。當時在南部當兵的他，為了放假時可以縮短北上時間，屈立楷決定花十幾萬元買一輛二手車。
不料，有一天晚上屈立楷開車返回軍營途中，這台老爺車在高屏大橋上熄火了，由於怕耽誤銷假時間，當時他就把車子丟在橋上，走路回軍營。沒想到當天半夜有一個機車騎士誤撞上那台車，不僅機車騎士撞斷腿，連汽車也自燃而報廢。
2個錯誤，財務漏洞愈補愈大
30歲前扛債70萬
舊的不去，新的不來。屈立楷馬上又花了50幾萬買了一台新車，從此背上人生第一筆負債，每個月車貸還款金額為兩萬多元。雖然他當兵時的月薪比一般社會新鮮人高，但是車貸、再加上與女友約會的開銷，每月結餘所剩不多。
買車、背車貸是屈立楷犯下的第一個理財錯誤。但是，當時的他並不自覺自己的財務正在快速惡化，反而是積極地尋找各種賺錢機會，於是他加入直銷業，企圖透過發展組織與業務拓展快速致富，這是他犯下的第二個錯誤。
從軍中退役後，屈立楷手邊大約存了14萬多，當時他還能享有18%的優惠存款利率，但滿腦子想賺錢的他，根本無法滿足，他將所有積蓄投入直銷業，買產品囤貨，心裡盤算著轉手再賣出這些產品時，可以賺進20%～30%的差價，穩賺不賠。
沒想到事與願違，直銷市場經營並不如想像中容易。屈立楷為了維持一定的折扣，不斷地借錢投入資金，才能取得購買產品的優惠資格，從退伍後剩下約30萬元的負債，擴大到近50萬元。當年的借款利率高達15%以上，還款壓力吃重，債務利上滾利，最嚴重時，總債務將近70萬元。
這兩個錯誤讓屈立楷在30歲前債務纏身，賺的錢都拿去填債務的洞，直到轉行金融業，屈立楷才慢慢覺醒。
當初在朋友的引薦下，屈立楷到興農人壽（編按：現改名為朝陽人壽）當保險業務員，入行兩年多，不喜歡強迫推銷的他並沒有因此攢到錢，光是還債、房租、生活開銷，幾乎就占了薪水的絕大部分。
專注本業，年年晉升
35歲終於還清負債
直到屈立楷轉調內勤部門，專責發展教育訓練與激勵管理後，他才找到發光發熱的舞台。2001年～2003年間，剛好是全球科技泡沫、景氣衰落谷底之際，當時的利率也不斷調降。在保險業這個特殊的業態中，保單一旦調降預定利率，就會引爆保單停售前的熱賣效應（利率愈高，會被視為報酬率愈高，保險市場調降利率前，儲蓄險、壽險產品就會熱銷，訴求「未來買會更貴」）。
當時他設計了一連串獎勵制度，再搭配保單停賣效應，公司的保費收入不斷成長，屈立楷也因此年年晉升，每年薪資成長率達7%，再加上獎金與分紅，年收入達百萬。也因為這4年的歷練與收入，終於讓他還清負債，這個時候，他已經35歲了。
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