搶救爛理財
綁約期內大筆還款,得需支付違約金
審視4要點 戳破信貸糖衣
撰文者:林 竹
更新時間:2011-11-01
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表妹接到銀行寄來的信用卡帳單,裡頭夾了張DM,她看了嚇一跳:信用貸款利率不到2%,比存款利率還低,借出來再放進定存也有得賺。但真有這麼好的事嗎?
8月以來,先因股市大跌,不失利的投資人急需現金周轉;接著碰到開學季,暴增的開銷,讓手頭緊的家庭也需要應急資金。見需求增加,便有部分銀行積極推出低利率的小額信貸,最低的利率居然只有0.99%。
對此,認證理財規畫顧問(CFP)、富鴻理財規畫顧問公司副總王麗文表示,借錢不能只看利率低,還要比較借錢的手續費、優惠低利的期間長短、綁約條件,以及違約金等。
但當你向金融業者詢問小額信貸時,有些業務員為搶業績,並不太會詳細說明借貸的成本、罰則等,而會一再強調「利率很低」,好吸引你來申貸,最常見的銷售話術就是,「正常繳款,可享利率減碼優惠」,讓很多人以為利率會愈減愈少。
永豐銀行消費金融處商品發展部資深業務經理高國興提醒,這種減碼都有限制,你必須從綁約條件才能看出實情。
以目前提供的小額信貸產品來看,有些雖然調低幅度大,但只能減碼1次;有些則是採每年遞減,但到特定利率後,就不會再調降。
▲小額信貸浮動利率,依申請對象信用而定
所以,如果你真的有小額的資金需求,在向金融業者申貸時,到底要注意什麼,才不會損及到你的權益,也不讓你的借錢負擔變得更沉重?基本上,當你在看契約的約定條款時,要特別關注以下4大要點:
要點1》低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用
高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾個月,才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。
另外,高國興也強調,優惠的期間與利率,都是固定的,貸款人無法要求銀行增減或改變。由於各家銀行的優惠低利條件不同,王麗文建議,投資人要根據自己的還款能力,去選擇商品。如果,你在短期內就能還清貸款,可選擇減碼幅度大的貸款,並爭取無綁約期的優惠,這樣既可享有低利率,在提前還款時又免罰違約金;但如果你的資金有限,無法提前還,則可選利率年年都遞減的貸款方案,以減輕你的還款負擔。
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