搶救爛理財
綁約期內大筆還款，得需支付違約金
審視4要點 戳破信貸糖衣
撰文者：林 竹
更新時間：2011-11-01
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表妹接到銀行寄來的信用卡帳單，裡頭夾了張DM，她看了嚇一跳：信用貸款利率不到2%，比存款利率還低，借出來再放進定存也有得賺。但真有這麼好的事嗎？
8月以來，先因股市大跌，不失利的投資人急需現金周轉；接著碰到開學季，暴增的開銷，讓手頭緊的家庭也需要應急資金。見需求增加，便有部分銀行積極推出低利率的小額信貸，最低的利率居然只有0.99%。
對此，認證理財規畫顧問（CFP）、富鴻理財規畫顧問公司副總王麗文表示，借錢不能只看利率低，還要比較借錢的手續費、優惠低利的期間長短、綁約條件，以及違約金等。
但當你向金融業者詢問小額信貸時，有些業務員為搶業績，並不太會詳細說明借貸的成本、罰則等，而會一再強調「利率很低」，好吸引你來申貸，最常見的銷售話術就是，「正常繳款，可享利率減碼優惠」，讓很多人以為利率會愈減愈少。
永豐銀行消費金融處商品發展部資深業務經理高國興提醒，這種減碼都有限制，你必須從綁約條件才能看出實情。
以目前提供的小額信貸產品來看，有些雖然調低幅度大，但只能減碼1次；有些則是採每年遞減，但到特定利率後，就不會再調降。
▲小額信貸浮動利率，依申請對象信用而定
所以，如果你真的有小額的資金需求，在向金融業者申貸時，到底要注意什麼，才不會損及到你的權益，也不讓你的借錢負擔變得更沉重？基本上，當你在看契約的約定條款時，要特別關注以下4大要點：
要點1》低利率的期間有多久？
最多僅6個月，過優惠期便不適用
高國興說，一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍，借款年期則最長是7年。但業者強打的低利率，不可能整整7年都適用，而是只有貸款的前幾個月，才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸，利率約在1.66%～3%，而優惠期間多半只有3～6個月。
另外，高國興也強調，優惠的期間與利率，都是固定的，貸款人無法要求銀行增減或改變。由於各家銀行的優惠低利條件不同，王麗文建議，投資人要根據自己的還款能力，去選擇商品。如果，你在短期內就能還清貸款，可選擇減碼幅度大的貸款，並爭取無綁約期的優惠，這樣既可享有低利率，在提前還款時又免罰違約金；但如果你的資金有限，無法提前還，則可選利率年年都遞減的貸款方案，以減輕你的還款負擔。
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