搶救爛理財

審視4要點　戳破信貸糖衣

要點2》過優惠期，利率怎麼算？
採浮動利率，通常每季調整一次

正因超低利率的適用期，只有短短的3～6個月，因此，過了優惠期的利率怎麼算，就是關鍵。安泰商業銀行消金管理部資深經理高永和表示，就目前的商品來看，在過了優惠期後的貸款利率，主要會採浮動利率，是由「指標利率」與「加碼利率」加總而成。

指標利率：取5或10家大型行庫的1年期定存利率平均值，或是郵政儲蓄1年期定存利率。
加碼利率：銀行依據貸款人還款能力評分高低而定。

而利率的浮動頻率，通常是每季調整一次，但也有銀行每月做調整。高永和建議，在升息趨勢下，選擇利率調整頻率愈低的小額信貸，對貸款人最有利；但若在降息時期，就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是，選季調的貸款戶，不得申請改為月調，這一點與房貸很不同，因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本？
認列手續費、月調違約金等費用

王麗文表示，除浮動利率外，借款人不能漏算手續費、月調違約金等成本。她建議，在申貸前，先請經辦人員或客服當面算給你看，或是利用銀行貸款本息試算程式，換算出你貸款的實質年利率是多少。

實質年利率計算條件：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）

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