搶救爛理財
綁約期內大筆還款,得需支付違約金
審視4要點 戳破信貸糖衣
撰文者:林 竹
更新時間:2011-11-01
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要點2》過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次
正因超低利率的適用期,只有短短的3~6個月,因此,過了優惠期的利率怎麼算,就是關鍵。安泰商業銀行消金管理部資深經理高永和表示,就目前的商品來看,在過了優惠期後的貸款利率,主要會採浮動利率,是由「指標利率」與「加碼利率」加總而成。
指標利率:取5或10家大型行庫的1年期定存利率平均值,或是郵政儲蓄1年期定存利率。
加碼利率:銀行依據貸款人還款能力評分高低而定。
而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。高永和建議,在升息趨勢下,選擇利率調整頻率愈低的小額信貸,對貸款人最有利;但若在降息時期,就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。
要點3》還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用
王麗文表示,除浮動利率外,借款人不能漏算手續費、月調違約金等成本。她建議,在申貸前,先請經辦人員或客服當面算給你看,或是利用銀行貸款本息試算程式,換算出你貸款的實質年利率是多少。
實質年利率計算條件:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)
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