搶救爛理財

審視4要點　戳破信貸糖衣

就手續費而言，高永和表示，過去申請貸款手續費名目很多，但自今年8月開始，金管會要求銀行統一小額信貸手續費，且規定費用上限。所以，以銀行公會公布的資料來看，各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

所以像以前採比例制：以手續費2%來說，那麼貸款60萬元，所需的手續費為1萬2,000元（600,000×2%）；而現在採固定制：以萬元為上限，貸款60萬元，手續費最多9,000元。

要點4》提前還款，還要罰錢嗎？
綁約期內提前清償，需付違約金

雖然小額信貸有超低的利率優惠，但王麗文表示，金融業者為保障自身利益，所以會有「綁約」條款，要求貸款人不可在綁約期間，立即結清或大額還款。在綁約期內，一旦你要提前清償貸款，就必須支付違約金。

▲銀行主推小額信貸方案，違約金規定大不同

高國興說，各家銀行違約金的計算方式不一樣，有的用貸款本金的一定比例為違約金，有的則以未清償金額固定比例作為違約金，有的根本沒限制，盡量選沒違約金，或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主，節省手續費。

以某銀行推出的小額信貸為例，若貸款人在優惠利率3個月後就還清，必須支付借款金額2%的違約金，借60萬元就要多付1萬2,000元。

但如果是未清償本金的2%，違約金比用本金計算的，少了600元，因此最好看清楚違約金的計算方式。

不過有些無違約金的小額信貸會提出其他要求，如要求貸款戶提供保證人或擔保品，貸款戶也要評估自己能否符合這些額外條件。

由於小額信貸屬定型化契約，享有消保法規定的「30天契約審閱期」。因此，王麗文建議，貸款人申請前可善用權利，向銀行索取定型化契約，詳讀了解後再貸。

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