搶救爛理財
綁約期內大筆還款,得需支付違約金
審視4要點 戳破信貸糖衣
撰文者:林 竹
更新時間:2011-11-01
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就手續費而言,高永和表示,過去申請貸款手續費名目很多,但自今年8月開始,金管會要求銀行統一小額信貸手續費,且規定費用上限。所以,以銀行公會公布的資料來看,各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。
所以像以前採比例制:以手續費2%來說,那麼貸款60萬元,所需的手續費為1萬2,000元(600,000×2%);而現在採固定制:以萬元為上限,貸款60萬元,手續費最多9,000元。
要點4》提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金
雖然小額信貸有超低的利率優惠,但王麗文表示,金融業者為保障自身利益,所以會有「綁約」條款,要求貸款人不可在綁約期間,立即結清或大額還款。在綁約期內,一旦你要提前清償貸款,就必須支付違約金。
▲銀行主推小額信貸方案,違約金規定大不同
高國興說,各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,盡量選沒違約金,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主,節省手續費。
以某銀行推出的小額信貸為例,若貸款人在優惠利率3個月後就還清,必須支付借款金額2%的違約金,借60萬元就要多付1萬2,000元。
但如果是未清償本金的2%,違約金比用本金計算的,少了600元,因此最好看清楚違約金的計算方式。
不過有些無違約金的小額信貸會提出其他要求,如要求貸款戶提供保證人或擔保品,貸款戶也要評估自己能否符合這些額外條件。
由於小額信貸屬定型化契約,享有消保法規定的「30天契約審閱期」。因此,王麗文建議,貸款人申請前可善用權利,向銀行索取定型化契約,詳讀了解後再貸。
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