保險常識

漲？不可不知的保費秘密

「2012年保費一定漲，至少漲個2成以上！」這消息在2011年11月傳開來後，很多人都接到保險業務員的電話或簡訊：「在所有保費調漲前，想投保就要快！」於是，從2011年12月開始，市場掀起一股保單搶購潮，成交金額較之前多1成。

但保單畢竟不是衛生紙、汽油，而是與個人或家庭的風險、現金流規畫息息相關，所以在聽到保費要漲時，你別急著買，先看《Smart智富》月刊訪問到的專家，教你認清「保費要漲」的真相，並破解業務員銷售話術，讓你不但買對保單，還不會多花錢。

基本上，2012年的保費一定會調整，但會是所有保險都漲嗎？會漲多少？並沒有確定。

對此，國泰人壽數理部經理黃景祿先分析此次保費的調整，主要有2個原因：一是因應近年市場利率持續走低，故將責任準備金預定利率調降，二是隨著國人壽命延長，實施第5回合經驗生命表的影響。

真相1》
預定利率將調降
責任準備金須增加

調降責任準備金預定利率，為什麼保費會提高？黃景祿解釋，因為責任準備金是金管會為確保保險公司將來理賠金發放無虞，而安排的一種提撥機制，只要保險年期在1年以上，保險公司都必須提撥「責任準備金」。

當責任準備金預定利率一調降，代表保險公司必須提撥更多資金，如此一來，保險公司的保單成本增加，為平衡經營成本與清償能力，保險公司就會下調保單的預定利率，間接造成保費上漲。

真相2》
國人死亡率降低
醫療險保費將調升

保費須調漲的第二個原因是，壽險業者在計算保費的基礎之一，是參照「經驗生命表」，亦即依國人實際死亡年齡，計算各年齡層的死亡發生機率，進而計算合理保費。

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