長期照顧險

長看險該怎麼保最好？

如果現有的長期看護險，無法滿足民眾的需求，那麼有其他的替代方式嗎？曾泳城建議，可從現有的保險商品去做設計，保費相對便宜，也能提供一定的保障：

替代方案1》
善用失能險
保費較便宜、理賠金高

失能險是指當被保險人因疾病或意外失去工作能力，收入中斷時，可從保險公司手上領到一筆理賠金。因而，也有人用此來取代長期看護險的功能，只是判斷方法要特別注意。

失能險對「失能」定義是要喪失工作能力，同樣的，這點也不易判定。曾泳城就舉例，如果一個人腿傷不能走，失去原來的工作，但可以在辦公室做文書key in工作，這樣是否符合失能條件，恐怕又有得爭議了。

由於失能險多為附約，保費不貴，以失能險附約保額500萬元來說，年繳保費約1萬3,600元，一旦發生意外或疾病時，每年最高可領到100萬元的失能照護保險金。

替代方案2》
終身壽險加殘扶金
比長期看護險更優

有一些傳統的終身壽險保單，裡面多了一項「殘廢扶助保險金」的理賠項目。曾泳城表示，目前有4家保險公司推出這類產品，只要全殘或符合殘廢程度表2～6級殘規定，每年就給付保額的20％作為殘廢扶助保險金，舉例來說，若保額100萬元，每年就給付20萬當殘扶金，但給付有上限，最多到20次。

曾泳城認為，這種替代方式對全殘或2～6級殘廢認定，採用壽險公會所規定的表格，較長期看護險的定義方式來得有保障，而且保費也比長期看護險便宜，以45歲男性買有殘扶金功能的終身壽險保額120萬，年繳保費約4萬多元，較同樣保額的長期看護險便宜1成以上。

不過若真要選擇這個替代方式，他認為應注意以下3點：

1.殘扶金條件的規定：各家保險公司對理賠條件規定各不同，有的規定2～6級殘會理賠，有的規定只有發生1～3級殘才會賠，選理賠比例範圍大的較適合。

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