保險常識
月存五千元 千萬退休金不是夢
撰文者：王儷玲
更新時間：2012-05-01
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▲政治大學商學院副院長、退休基金協會理事長 王儷玲
去年11月《Smart智富》月刊「嬰兒潮世代退休規畫與認知」調查發現，台灣嬰兒世代約有15萬人開始陸續退休，其中，有約40%尚未開始準備退休金，43%「不知道」退休該存多少錢，超過25%的人會因退休準備不足、不敢想「提早退休」，55%認為退休後每月只花1～3萬元，另有38%的人認為自己過去的理財經驗是失敗的。
這調查顯示，大多數民眾的退休準備金明顯不足，民眾對退休後生活費用的估計又常因未考慮通膨與長壽風險，明顯偏低。此外，調查也發現，民眾對退休投資報酬率之設定有明顯扭曲，不是太保守、就是風險過高，有些人只存定存，但有些人卻投資太多股票。
其實要做好退休理財，首先必須1.先了解自己的退休需求，2.估算應準備的退休金，3.扣除從政府與雇主可以領到的退休金後，4.計算出退休金不足缺口，5.再依據缺口與儲蓄期間規畫退休儲蓄與保險保障。目前大多數的銀行理專與壽險顧問都可以協助做退休需求分析諮詢，為民眾計算退休缺口。
在選擇退休投資工具時，有些人為了避免投資風險，會把錢全部存定存，其實這是錯誤的，因為目前利率太低！
考量長壽風險、通膨及退休後醫療費用，若只用定存準備退休金，未來反而會有退休金嚴重不足的風險。
退休理財一定要重視投資的資產配置，建議投資人可以依據年齡、理財知識與承擔風險能力，在不同人生階段做適當的資產配置。
年輕時可以投資較多比例的股票來提升報酬率，但距離退休愈近，應以固定收益的債券為主，股票的比例應愈少愈好。
舉例來說，定存、債券與債券型基金較適合快退休與保守的投資人，而股票與成長型基金則較適合年輕與積極型的投資人。除此之外，退休儲蓄應該要愈早開始愈好，如果民眾能從25～35歲就開始儲蓄，假設長期平均報酬率為6%，每月只需儲蓄約5,000～8,000元，到65歲就可以存將近1,000萬元。
退休規畫除了投資，也要做好保障。除了養老險外，民眾可以選擇抗長壽風險的年金保險與老人醫療保險。例如，利率變動年金較適合保守與快退休族群，而變額年金則適合能承擔風險的年輕與中年族群。另外，要注意退休後的醫療支出是很驚人的，尤其是長期看護需求。
根據衛生署的統計，60歲以上老人平均每人每年醫療費用超過10萬元，約為其他人的4.6倍，若有長期看護需求，1個月可能就需要4～6萬元，10年要花500～700萬。因此，若退休前沒有做好保險規畫，這些醫療費用很可能在退休後3～5年內就把你準備的退休金用光。
最後，退休理財有一定的專業性，因此，建議民眾最好找一位可信任的專業退休財務規畫顧問，適時做檢視與調整，才能讓你享有富足快樂的退休生活。
（plan_smart@bwnet.com.tw）
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