保險常識

穩固3大支柱　建構保險防護網

支柱1　風險》提高終身壽險保額，補足意外保障

投保建議：變額萬能壽險

雖然保險在台灣已推行50多年，但在去年，新契約平均保額仍只有63萬7,500元，意思是，若投保人不幸發生意外，家人只能拿到63萬元的保險理賠金，以去年每戶家庭消費支出70萬2,000元來看，這一筆理賠金，對家人的保障非常不足。

原則上，要補足這部分的保障，可透過提高終身壽險的保額，只是因預定利率低的影響，保費太高，一般人根本負擔不了。

用少許保費拉高保障
保戶還能隨時調整保額

不過，在7月實施的第5回合生命表，讓有死亡理賠保單的保費變得較為便宜，「保費計價的原料（編按：指死亡率降低）變便宜了，正好是補強壽險保障的最好機會！」熊明河說，但若還是有預算上的考量，他建議也可以用變額萬能壽險來拉高保障。

變額萬能壽險指的是，含有壽險保障的投資型保單，也就是定期壽險加上基金投資，可以用很低的保費買到自己需要的保額，對年紀尚輕、但責任大的家庭經濟支柱者，是非常適合的風險保障工具。

熊明河進一步指出，這項保險的好處是，保戶能隨時調整保額。只是要注意，因為保費內含一筆「危險保費」的成本，年紀愈大，要繳的費用愈高，不過在年老時，其實保障不需要這麼多，就可將保額降低，減少因「危險保費」而增加的保費支出，然後把省下來的錢拿去投資，又可增加一些未來的生活預備金或退休金。

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