保險常識
保費便宜≠有需要,買對比買多更重要
穩固3大支柱 建構保險防護網
撰文者:林竹
更新時間:2012-10-01
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支柱1 風險》提高終身壽險保額,補足意外保障
投保建議:變額萬能壽險
雖然保險在台灣已推行50多年,但在去年,新契約平均保額仍只有63萬7,500元,意思是,若投保人不幸發生意外,家人只能拿到63萬元的保險理賠金,以去年每戶家庭消費支出70萬2,000元來看,這一筆理賠金,對家人的保障非常不足。
原則上,要補足這部分的保障,可透過提高終身壽險的保額,只是因預定利率低的影響,保費太高,一般人根本負擔不了。
用少許保費拉高保障
保戶還能隨時調整保額
不過,在7月實施的第5回合生命表,讓有死亡理賠保單的保費變得較為便宜,「保費計價的原料(編按:指死亡率降低)變便宜了,正好是補強壽險保障的最好機會!」熊明河說,但若還是有預算上的考量,他建議也可以用變額萬能壽險來拉高保障。
變額萬能壽險指的是,含有壽險保障的投資型保單,也就是定期壽險加上基金投資,可以用很低的保費買到自己需要的保額,對年紀尚輕、但責任大的家庭經濟支柱者,是非常適合的風險保障工具。
熊明河進一步指出,這項保險的好處是,保戶能隨時調整保額。只是要注意,因為保費內含一筆「危險保費」的成本,年紀愈大,要繳的費用愈高,不過在年老時,其實保障不需要這麼多,就可將保額降低,減少因「危險保費」而增加的保費支出,然後把省下來的錢拿去投資,又可增加一些未來的生活預備金或退休金。
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