保險常識

從需求出發　2方法自己算保額

現代人都知道保險很重要，但若是問起需要多少的保障才足夠呢？很多人卻是無法正確回答，大部分的人都只能採用保險業務員的說詞，就是保費支出為收入的10%∼20%。這也代表所需要的保障跟收入有關，否則怎會是收入的百分比呢。然而真的是這樣嗎？有沒有一個比較有學理根據，又可讓一般大眾接受的方法呢？

一般說來，保險的需求可以有兩個方法來估算，一個就是淨收入彌補法，另一個是遺屬需求法，雖然兩者的考量點方向不一樣，但是都合乎邏輯，端賴要保險人的想法而定。

算法1》淨收入彌補法　適用收入較高族群

淨收入彌補法就是被保險人認為若不幸身故，其遺屬往後的生活水準仍然可以跟他（她）還活著的時候一樣。

例如James是科技新貴，目前35 歲，每年的收入高達300萬元。萬一James有何不幸，希望家人所擁有的生活可以不變，也就是每年都可以有300萬元的收入。只是James每年的個人支出也要50萬元，家人的淨收入必須扣除個人支出，共計250萬元。

假設預計James可以工作到60 歲，所以遺屬可以得到25年的250萬元淨收入。但是這25筆的250萬元，在未來的25年才會分批賺得，所以必須用年金的現值來計算金額才準確，可以用Excel的PV函數輕鬆計算出來，其公式如下：

＝ PV（投資報酬率, 距退休年數, - 每年淨收入）

假若投資報酬率為5%，還有25 年退休，所以James的保險需求計算如下：

＝ PV（5%, 25, -2500000）＝ 3,523 萬4,861 元

代表James的保險金額應該為3,523萬4,861元，萬一James身故，這項理賠金額可以在投資報酬率為5%的情況下，足夠讓其遺屬在未來25年，每年均提領250萬元。雖然3,523萬元的保障需求看起來很大，但是實際的保險期間為25年，所以可用定期險來投保，保費也不會很驚人。

以富邦人壽享樂定期壽險20年期來計算，35歲男性每100萬元，年繳保費4,910元。若保險金額為3,500萬元，年繳保費約17 萬元。所以通常會以淨收入彌補法估算保險需求的人，都屬於收入較高的族群。

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