保險常識
從需求出發 2方法自己算保額
撰文者:怪老子
更新時間:2013-01-01
瀏覽數:9,305
現代人都知道保險很重要,但若是問起需要多少的保障才足夠呢?很多人卻是無法正確回答,大部分的人都只能採用保險業務員的說詞,就是保費支出為收入的10%∼20%。這也代表所需要的保障跟收入有關,否則怎會是收入的百分比呢。然而真的是這樣嗎?有沒有一個比較有學理根據,又可讓一般大眾接受的方法呢?
一般說來,保險的需求可以有兩個方法來估算,一個就是淨收入彌補法,另一個是遺屬需求法,雖然兩者的考量點方向不一樣,但是都合乎邏輯,端賴要保險人的想法而定。
算法1》淨收入彌補法 適用收入較高族群
淨收入彌補法就是被保險人認為若不幸身故,其遺屬往後的生活水準仍然可以跟他(她)還活著的時候一樣。
例如James是科技新貴,目前35 歲,每年的收入高達300萬元。萬一James有何不幸,希望家人所擁有的生活可以不變,也就是每年都可以有300萬元的收入。只是James每年的個人支出也要50萬元,家人的淨收入必須扣除個人支出,共計250萬元。
假設預計James可以工作到60 歲,所以遺屬可以得到25年的250萬元淨收入。但是這25筆的250萬元,在未來的25年才會分批賺得,所以必須用年金的現值來計算金額才準確,可以用Excel的PV函數輕鬆計算出來,其公式如下:
= PV(投資報酬率, 距退休年數, - 每年淨收入)
假若投資報酬率為5%,還有25 年退休,所以James的保險需求計算如下:
= PV(5%, 25, -2500000)= 3,523 萬4,861 元
代表James的保險金額應該為3,523萬4,861元,萬一James身故,這項理賠金額可以在投資報酬率為5%的情況下,足夠讓其遺屬在未來25年,每年均提領250萬元。雖然3,523萬元的保障需求看起來很大,但是實際的保險期間為25年,所以可用定期險來投保, 保費也不會很驚人。
以富邦人壽享樂定期壽險20年期來計算,35歲男性每100萬元,年繳保費4,910元。若保險金額為3,500萬元,年繳保費約17 萬元。所以通常會以淨收入彌補法估算保險需求的人,都屬於收入較高的族群。
您可能有興趣的文章