保險常識
從需求出發 2方法自己算保額
撰文者：怪老子
更新時間：2013-01-01
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算法2》遺屬需求法 以家庭實際財務需求考量
遺屬需求法並不管被保險人有多少收入，只計算當被保險人身故時，照顧遺屬所需要的費用。至於遺屬需要被照顧到何種程度，每一個人都不一樣。例如小孩年幼的夫妻，有些人認為只要將小孩照顧到20歲成年即可，某些人認為得照顧到研究所畢業。當然，照顧得愈周全，所需要的保險費用就愈高， 被保險人得在保費與保障中去取捨。
用遺屬需求法來計算保障金額很簡單，只要將未來遺屬所需要花費的金額一一列出來，然後以投資報酬率算出其現值，再將每一筆現值加總即可。要注意的是，未來花費的金額，還得將通貨膨脹考慮進來才務實。
例如Peter目前33歲、已婚，夫妻倆育有兩個小孩，老大3歲、老二只有1歲，Peter的保險規畫是當不幸身故，希望保險保障可以照顧小孩直到研究所畢業為止。依目前物價估算每年生活費約需48萬元，大學及研究所費用每人每年30萬元。為了將通貨膨脹考量進來，就把每年的費用一一列表。
圖1為Peter的保險需求規畫表， 第1欄是第1位小孩的年齡，僅供參考用，接著兩欄是生活費及小孩的教育費用，都以目前的物價來估算的，「需求金額」那一欄是將當年生活費及教育費相加，再經過通貨膨脹估算得來的。雖然生活費每年都是48萬元，但是經過不同年數的物價會不一樣，所幸Excel提供了相當好用的公式，可以輕易算出通膨後的金額，公式如下：
＝ FV（通貨膨脹率, 年數, 0, - 每年淨收入）
當第1位小孩9歲時，也就是6年以後，通貨膨脹調整後的生活費應該是54萬558元，計算如下：
＝ FV（2%, 6, 0, -480000）＝ 54 萬558 元
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