保險常識
從需求出發 2方法自己算保額
撰文者:怪老子
更新時間:2013-01-01
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算法2》遺屬需求法 以家庭實際財務需求考量
遺屬需求法並不管被保險人有多少收入,只計算當被保險人身故時,照顧遺屬所需要的費用。至於遺屬需要被照顧到何種程度,每一個人都不一樣。例如小孩年幼的夫妻,有些人認為只要將小孩照顧到20歲成年即可,某些人認為得照顧到研究所畢業。當然,照顧得愈周全,所需要的保險費用就愈高, 被保險人得在保費與保障中去取捨。
用遺屬需求法來計算保障金額很簡單,只要將未來遺屬所需要花費的金額一一列出來,然後以投資報酬率算出其現值,再將每一筆現值加總即可。要注意的是,未來花費的金額,還得將通貨膨脹考慮進來才務實。
例如Peter目前33歲、已婚,夫妻倆育有兩個小孩,老大3歲、老二只有1歲,Peter的保險規畫是當不幸身故,希望保險保障可以照顧小孩直到研究所畢業為止。依目前物價估算每年生活費約需48萬元,大學及研究所費用每人每年30萬元。為了將通貨膨脹考量進來,就把每年的費用一一列表。
圖1為Peter的保險需求規畫表, 第1欄是第1位小孩的年齡,僅供參考用,接著兩欄是生活費及小孩的教育費用,都以目前的物價來估算的,「需求金額」那一欄是將當年生活費及教育費相加,再經過通貨膨脹估算得來的。雖然生活費每年都是48萬元,但是經過不同年數的物價會不一樣,所幸Excel提供了相當好用的公式,可以輕易算出通膨後的金額,公式如下:
= FV(通貨膨脹率, 年數, 0, - 每年淨收入)
當第1位小孩9歲時,也就是6年以後,通貨膨脹調整後的生活費應該是54萬558元,計算如下:
= FV(2%, 6, 0, -480000)= 54 萬558 元
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