保險常識
從需求出發 2方法自己算保額
撰文者：怪老子
更新時間：2013-01-01
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保險需求的儲存格範圍為D6：D30，若投資報酬率為5%， 那麼保險金額就是1,014萬4,009 元。計算如下：
＝ NPV（5%, D6:D30） ＝ 1,014 萬4,009 元
也就是說，萬一Peter不幸身故， 所獲得的理賠金額1,014萬4,009 元，如果投資在5%的報酬率的商品，其本金加獲利足夠讓其遺屬每年都提領所規畫的需求金額。也有些人極度的保守，認為理賠金投資在5%的報酬率標的，風險相對過高，應該只考量定存的利率1.5%，這時用同一的公式計算， 只將報酬率改成1.5%，所得到的保險金額為1,647萬1,556元，遺屬才足以提領相同的需求金額。
即便是投資報酬率規畫為5%， 保險金額也需要約1,000萬元， 這數字會讓很多人覺得很驚訝，沒有精算過從來不知道自己需要這麼多的保障；也有人認為這麼高的保額，自己沒有能力投保。沒有錯， 若是規畫終身壽險的話，每年要繳的保費是非常驚人的，但因為需要保障的期間有限，風險隨著小孩長大後就會自然消失，所以只要規畫便宜的定期險就可以。
定期險的費率相對低廉，以富邦人壽享樂定期壽險來看，被保險人35歲，20年期的定期壽險， 每100萬元男性4,910元，女性2,610元；30年期，男性7,610 元，女性4,290元。也就是說， 1,000萬元保障，20年期男性每年只需繳交4萬9,000元，女性只要2萬6,000元。這數字應該是很多人繳交得起才是。
（count_smart@bwnet.com.tw）
現職：怪老子理財網站站長
學歷：台灣科技大學電子工程學系
經歷：友訊科技產品研發部經理、昱源科技產品規畫處長
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