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不僅看利率，還要看匯率
新手基礎3招 搞懂外幣定存
撰文者：林淑玲
更新時間：2013-01-26
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身處低利率時代，如果你想獲得穩健的高利報酬，可以考慮外幣定存，因為目前新台幣1年期定存固定利率，以台銀為例，約在1.355%左右，可是澳幣、南非幣1年期固定利率卻可高達2.450%、3%，是新台幣定存的1.8倍、2.2倍。而且，當你出國旅遊、遊學或者做投資時，還能直接領外幣，少了匯兌成本，可說是好處多多。
更值得注意的是，目前國內各銀行在民眾商業、旅遊、投資等需求下，開辦定存的外幣種類愈來愈多，至少超過10種幣別以上，連國人較陌生的墨西哥披索也因為經濟前景佳又能提供高息，而有銀行引進，讓外幣定存更有賺頭。
到底什麼是外幣定存？基本上，外幣定存跟新台幣定存道理是一樣的，都是將一筆錢存入銀行，到期後銀行會支付當初約定好的存款利息給你。但外幣定存因為有匯率變動因素，因此除了存款利息外，還有機會賺匯差，而定存天期也因為考慮到匯率因素，最短可以只有1週（7天）、最長為1年，靈活具彈性，跟新台幣定存最短天期至少是1個月、最長可達3年大不相同。
正因為天期短、利息高又能賺匯差，在微利時代下，外幣定存成為熱門商品。如果你想做外幣定存，很簡單，透過下面入門3招，就能輕鬆搞定。
招式1》看牌告匯價決定進場時機
玉山銀行國際事務部資深經理周梅芳解釋，牌告匯價上的「買入」、「賣出」是從銀行角度來看，所以你想買外幣，要看的是「賣出」的價格，因為是銀行賣外幣給你；想賣外幣則是看「買入」的價格，等於銀行向你買進外幣。
銀行外幣牌告匯價是與國際外匯市場連動的，平均約30秒會自動更新一次， 因此交易時間內的匯價會不同，對定存族來說，最大好處就是做定存當天，可以選擇一個比較好的價位來換匯，降低進場成本。
招式2》依選擇定存天期計算利息
定存的利息，是依照你選擇的定存天期來計算，如果你決定「週定存」，利息以「週」計算；辦「月定存」，以「月」計算；辦「日定存」以「日」計算。
範例：小明在2013年1月7日領到公司發的紅利10萬元，想拿出來做6個月澳幣定存。6個月澳幣定存利率為2.35%，1月7日澳幣1元兌新台幣收盤價為30.49元，小明到期可領多少利息？
答：
①計算新台幣10萬元可換多少澳幣→10萬元/30.49＝澳幣3,279.76元
②計算到期利息→澳幣3,279.76元×2.35%×181 天÷360＝澳幣38.75元
結果，小明做定存6個月可領到澳幣38.75元的利息。
招式3》兌新台幣前先評估整體報酬率
基本上，外幣定存的獲利來源有兩個： 利息收入以及匯兌收入。利息收入是由銀行給付，屬於固定收益，而匯兌收入則是看買入外幣，再轉換為新台幣之後所發生的價差，屬於變動的。
如果投資的外幣匯率上升，換回新台幣之後，便會產生匯兌收入，反之則會產生匯損，有時候匯損幅度可能超過利息， 整體報酬率反而是負的。因此，換回新台幣的時機很重要，定存到期後，若決定換匯為新台幣，價格一定要比當初買進匯價好。
幾種國際主要流通貨幣如美元、日圓、港幣、歐元，牌告匯價會分成「一般」（有的銀行稱「即期」） 及「現金」，如果你兌換外幣現鈔，就要看「現金」匯率，若是用轉帳、旅行支票來換外幣，是看「一般」匯價。
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