輕鬆退休去
首開國內退休金自主投資平台先例
把退休金變大 私校教職員自己來
撰文者:林 竹
更新時間:2013-07-01
瀏覽數:29,942
保守型投資組合,以全球、美國債券型基金及定存為主,完全沒有股票部位,回溯過去7年年化報酬率2.19%,標準差1.89%; 穩健型投資組合,債券型基金占30∼50%,其餘為股票型基金, 過去7年年化報酬率4.11%,標準差7.70%;積極型投資組合, 股票型基金占40∼70%,其餘為債券型基金,過去7年年化報酬率7.01%,標準差14.90%。
截止2013年4月30日止,95.3%的老師選擇保守型,2.1%選擇穩健型,2.6%選擇積極型。賴俊男以前2個月的績效及基金組合來看,預估2013年,保守型投資組合年收益率為2.19%,穩健型與積極型投資組合報酬率分別為4.49%與8.36%。
管理手續較簡易 制度設計優於香港、美國
再看操作面,私校教職員登入自主投資平台後,需先完成「風險屬性評估」調查,才能進行投資。評估結果為「積極型」的教職員, 可將之前累積的個人提撥金額,自行配置在3種投資組合中;結果為「穩健型」的教職員,只能配置在「穩健型」與「保守型」2種組合中;至於結果為「保守型」的人, 只能進行1種選擇。
風險承受度愈高者,才能在各投資組合中做更彈性的資產配置。為顧及開放初期,私校教職員還不熟悉制度,因此2013年轉換投資組合不收費用,2014年開始,免費轉換只剩2次,第3次開始收費150元。
賴俊男說收轉換費的目的,是希望大家長期投資,不要太常改變投資策略,避免買高賣低。
目前私校退撫新制規定,教職員年滿60歲或任職滿25年可申請退休。年資未滿15年者只能領一次金;年資15年以上,可選擇一次提領現金,或是選擇拿這筆錢,投保管理委員會另請保險公司提供設計的商業年金險,每月領退休金。
賴俊男說,在私校退撫自主投資未實施前,年資30年退休、薪級到最高本薪4萬5,665元的私校高中職教師,退休時除了能領到公保一次金外,舊制退撫一次金可領292萬元,但自主投資實施後,在年投資報酬率4%的前提下,可以領到611萬元的退輔一次金,等於是舊制的2倍,而且若投資組合的年報酬率愈高,可以領到愈多。
曾擔任逢甲大學員工福儲基金投資決策小組負責人,同時也是私校退撫自主投資平台使用者的逢甲大學財務金融學系副教授羅仙法,對這套自主投資系統,連用幾次「非常好!」來形容。他說這套系統完全站在使用者的角度來思考,甚至更優於香港的強積金與美國的401K。
羅仙法指出,不論香港或美國,使用者如遇工作轉換時,必須重新開立帳戶,管理手續上較為複雜, 台灣則是讓老師帶著走,換學校任職也不必重新開立帳戶。
在投資保障上,這套制度又針對台灣民情,讓選擇風險最低的保守型使用者,可以享受2年期定期存款利率的收益保障,不管操作面與績效面都讓人十分滿意,羅仙法得意地說:「我的風險評估是積極型,3種組合都有配置,目前投資報酬率,都是正的!」
是美國在1981年創立的一種延後課稅退休金帳戶計畫,勞工可依其個人需求,自由選擇政府核准過的個人退休金計畫。勞工定期撥錢至個人的退休計畫中,同時公司亦撥部分資金至每位勞工的401K帳戶中,直到勞工離職。勞工可自行決定撥錢的數目多寡。
您可能有興趣的文章