輕鬆退休去
體質大改造 勞退基金賺更多
撰文者:賀先蕙
更新時間:2014-03-01
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管理費、稅負皆享優惠
要讓自提比率增至50%
《Smart智富》月刊問(以下簡稱「問」):勞退自選方案目前最新進展如何?
王儷玲答(以下簡稱「答」): 勞退自選機制已在規畫中, 這部分必須尊重勞委會,希望今年(2014年)能將草案送到行政院及立法院。
問:2014年下半年可以看到勞退自選方案上路嗎?
答:必須看勞委會的規畫以及立法院審查進度。
問:未來要如何進行勞退自選? 有哪些投資標的?
答:這個平台上的商品有基金、保險,也會區分出有保證與沒保證的機制,可以讓勞工有不同選擇。此制度類似美國的401K和香港的強積金(詳見名詞解釋)計畫,國外經驗顯示,自選平台上適合退休投資的長期理財商品,長期而言, 可望提供勞工高於定存的報酬率。
目前許多投資人在退休理財時多以短期投資為主,常因為佣金而被理專誤導買錯商品,最後導致虧損賠錢。未來希望民眾在勞退新制平台上,可以透過較好的產品累積更多退休金,並可享有稅負優惠。長期而言,透過定期定額儲蓄累積報酬率,且有退休理財教育宣導,可降低民眾在市場中被誤導或做不正確選擇的風險。
問:我們可以說這將是台版的401K嗎?
答:架構上類似,現在勞退新制下勞工自願提撥的資金,本來就有6%可享免所得稅優惠。不過,美國的401K是讓企業有主導權,我們的勞退自選平台則是政府管理的平台投資機制。問:和中國的年金有何不同?
答:中國是用企業年金,較類似美國401K,由企業去找個別金融機構做一個企業年金。我們上架的方法與商品都不是企業挑的,是由金管會與勞委會共同審核通過的商品才可以上架到投資平台,這些金融機構的經營能力與財務結構必須要十分健全,是市場上優秀的保險公司或是金融機構。
問:不過,目前勞工勞退自願提撥比率很低,未來會因而改善嗎?
答:現在勞退新制下雇主幫勞工提撥6%退休金的部分可以免稅。但是,因為錢是交給政府基金操作並保證,使得自願提撥比率才只有5%∼6%而已。我們是希望未來能逐漸提升到30%∼50%,我覺得有機會。因為有許多人不願意在勞退下自提,卻會自己去買很多保險跟基金,反映出第一,他仍有額外退休理財與保障之需要;第二,勞退的單一政府保證機制並不適合個別投資人。問:除了稅負優惠和產品由政府把關掛保證之外,在自選平台上買基金,還有什麼好處?
答:不但有稅負優惠,上架的商品,基金業者也不能收取比共同基金更貴的管理費。目標一定要比自己投資基金便宜,也就是透過新架構,大家將比目前在銀行通路買基金或保險更便宜!
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