理財小工具
總論篇》中國類定存商品 年利率逾6%
撰文者：林 竹
更新時間：2014-03-01
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理每一省的業務，總行與分行均不受理開戶服務，只有最底層的支行（ 編按： 又稱為「網點」），或是有營業部的分行， 才會對外服務，提供開戶服務， 目前全中國約有20萬家以上的支行。
另外，在中國的銀行開戶，收取的手續費、管理費用名目眾多。與大型的國有銀行相比，一些規模較小的城市銀行，為了增加市占率，會壓低手續費與管理費，以和國有銀行競爭。而在中國100多家的城市銀行中，廈門銀行則針對台灣客戶的操作以及投資習慣，推出較多手續費「讓利」優惠，對台灣人相對較友善（詳見表2）。
存戶風險 銀行若倒閉，積蓄全泡湯
前進中國開人民幣帳戶，雖然既可賺利差、又可賺匯差。不過，在中國使用銀行帳戶習慣， 與台灣明顯不同。有2項風險是在前往中國開立銀行帳戶前，一定要先了解的：
風險1》中國的銀行沒有存款保障：台灣中央存款保險公司對每一名存款人，提供新台幣300 萬元的存款保障，但在中國尚未實施存款保障制度，相關保障制度目前仍在研擬中。這代表如果錢存在中國的銀行，一旦銀行倒閉，存款是拿不回來的。
風險2》結匯、購匯超過5萬美元，資金難以匯回：黃正勳指出，中國國家外匯管理局，對個人結匯和中國境內個人購匯實行年度5萬美元的總額管制，若超過該額度，必須出示勞務所得、完稅證明等文件，證明超額部分是在中國境內的薪資或其他所得，才能匯出國外。除非是台幹，台灣人若拿不出這些文件，
而結匯、購匯又超過年度結匯額度上限，錢就會卡在中國。
風險3》台胞證若過期，新業務無法開通：王汝民說，台灣人在中國的銀行開戶時，台灣的身分證、護照都不被承認，必須拿台胞證辦理，因此開戶前，應注意台胞證是否超過5年效期，以免延誤了航班與開戶行程，另外，開戶之後，也要注意台胞證的效期時間。王汝民舉例， 若在開戶時，沒有申請開通買理財產品的服務，回台後才想開通，這時若台胞證過期，必須跑回原開戶的支行，重新跟櫃台確認資料，也就是說，如果想進行新的銀行業務時，台胞證過期， 就必須再跑一趟中國。
理財商品雖夯，但小心別踩到地雷
到中國存人民幣，銀行定存牌告利率和台灣差距不大，可是從銀行、券商、保險公司、到做網拍的電子商務公司都推出短天期、利率甚至達10%以上的「理財商品」，這才是讓台灣存款族為之驚豔的熱銷貨。這種「理財商品」，又稱「浮動收益型產品」或「類定存理財產品」，投資門檻各銀行都是人民幣5萬元起跳，投資期限最短7天、最長350天，但「預期最高年化收益率」依不同銀行、不同投資項目而有差別，有的年化報酬率4％∼5％、有的可達10％∼12%。
存款族只要在開戶時，完成風險評估測試，就可以直接在網路銀行上比價購買， 因為收益高、購買方式便利，所以不僅中國民眾搶購，台灣民眾也很愛。不過， 曾到中國銀行業授課的富域理財規畫顧問總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 賴霓薽指出，這種類定存商品收益率雖然可觀，但有3大風險要特別注意：
預期收益率不代表實質收益率：理財產品投資天期愈長，收益率愈高，但此「預期收益率」是扣除管理費後可得到的最高收益，不保證一定能拿到這麼高的報酬。
投資明細不透明：「理財商品」主要是拿民眾的資金，去投資國債、金融債、地方票據等投資工具，有些產品說明書並未列清它的配置比率與投資明細，資訊不夠透明，投資前應詳閱產品說明。
有可能不保本：有些「理財商品」會在其收益類型上註明「非保本」，代表買這檔產品，可能會造成本金虧損，民眾投資前必須小心。
又稱扣帳卡，可以在商店刷卡消費，直接由存款帳戶扣款，有多少錢，才能刷多少錢，不會產生超刷、透支或動用循環利息的狀況。借記卡也可以透過ATM轉帳和提款，帳戶內的金額按活期存款計付利息，使用時一般需要簽名或輸入密碼。
是在中國開戶時，銀行給予辨識身分的工具。民眾登入網銀、進行交易時，都要將U盾插入電腦的USB插孔，銀行就可透過U盾的加密系統，確認客戶身分。沒有U盾，就不能順利登入與進行交易，若U 盾遺失，要到原開戶銀行申請補發。
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